苏宁消金王琪生：场景消费金融的实践及思考

作者|王琪生‘苏宁消费金融有限公司董事长、中国银行业协会消费金融专业委员会副主任’　　今年初频发的新冠肺炎疫情，对消费金融行业产生了明显影响，给涉及机构的展业模式、客户提供与服务、风险掌控等明确提出了许多新的课题。面临挑战，各机构根据经营形势变化，大力发展非接触式金融服务，并与线上消费场景紧密融合，为客户获取高效、快捷的消费金融服务，助力消费衰退。从消费金融发展想法及国外消费金融发展趋势来看，场景消费金融对增进实体消费起着最重要的促进作用。

　　发展场景消费金融的最重要意义　　根据否与特定消费场景结合，消费金融分成无场景（主要为现金债）和场景消费金融。场景消费金融是将消费信贷与大众不吃、穿、寄居、讫等日常消费紧密结合，金融机构根据消费者的付款申请人和缴纳委托将贷款资金必要用作特定商品或服务的消费。因此场景消费金融对提高居民生活品质、夹住消费快速增长等具备最重要意义。　　不利于提高居民的整体幸福感。

经典的生命周期消费理论指出：人们一般来说不会对自己一生的消费做出规划，在收益较低时尝试借贷展开消费，在收益较高时偿还债务消费贷款，从而通过资源的跨期配备以超过整个生命周期的仅次于符合。这个规划能否构建，最关键的因素是能否从外部借到资金。转入新世纪以来，我国更加多的居民开始用于信用卡展开当期消费并在后期展开偿还债务。

尽管如此，仍有大量人群由于收益不平稳、联合报记录缺陷等原因，在出售大件商品、翻新、婚庆、教育等方面的消费市场需求得到金融反对，难以实现对美好生活的憧憬。行业调研结果显示，我国场景消费金融的供给仍不充份。2019年，消费金融公司中仅有四家机构的场景消费债占到全部贷款的比重多达了30%，部分公司甚至无场景消费贷款。

　　不利于夹住消费快速增长。2019年，我国社会消费品零售总额41.2万亿元，同比快速增长8%，消费对经济快速增长的贡献率约57.8%，夹住GDP快速增长3.5个百分点，消费倒数六年沦为经济快速增长的第一推动力。然而，突如其来的疫情很大地遏止了多年来构成的消费增长势头。

多达，今年第一季度，我国GDP同比上升6.8%，社会零售商五品总额同比上升19%。疫情再次发生以来，党中央国务院及有关部门相继公布多项政策希望消费，助力经济衰退。场景消费金融由于必要为居民实体消费获取金融反对，可以构成原始的消费闭环，对于夹住消费快速增长起到极大。

　　不利于造就行业高质量发展。场景消费金融与消费环节联系密切，且随着消费模式的变化，场景消费金融的服务能力和客户体验亦随之改良。例如，场景消费金融可以利用互联网渠道展业和获客，建构基于场景数据的智能化风控系统，基于“消费—信贷—缴纳”闭环提高业务渗入能力。

另外，由于场景消费金融主要服务于“长尾客户”，尤其是助力青年一代提高生活品质，这就拒绝其服务定价无法太高（年化利率一般不低于15%），从而倒逼消费金融机构增大云计算、大数据、人工智能等金融科技的应用于，通过技术升级和流程创意大大减少服务成本，增进行业特色化、精细化、普惠化、可持续高质量发展。　　不利于增进金融精准服务于实体经济。

今年上半年，针对疫情影响，银保监会实施了多项金融助力实体经济的政策，人民银行也通过上调准备金、公开市场操作者等方式向市场获释大量流动性。但如何让资金流过于实体经济，必须金融供给的传导机制更为精准高效。场景消费金融由于嵌入于居民必要消费环节，资金用途明晰，可必要强化居民出售能力，助力线上线下商品和服务销售，不利于流动性从大水漫灌向精准滴灌改变，从而使宏观货币政策转化成为胆消费、大位快速增长的必要动力。　　场景消费金融高质量发展的路径　　大数据风触。

“长尾客户”往往联合报数据较较少或较好，更加必须消费金融公司在数据存储、数据挖掘、数据建模、数据管理等方面创建起强劲的数据服务能力，使更加多不道德类、社交类、身份类数据需要获得结构化或标准化处置，以便对客户展开比较全面且精准的画像。近年来，苏宁消费金融在遵循国家涉及规定的前提下，相结合苏宁线上线下海量的消费行为数据（还包括消费者出售商品的品类、品牌、价格等）对客户展开多维数据画像，评价客户的收益状况和信用风险水平，提高客户消费金融业务的求得性，大大拓宽普惠金融的覆盖面。　　智能化运营。

消费金融面临的“长尾客户”数量多、单个客户价值较低，必需展开成本掌控，这就必须对客户展开精准的“打标”分类、自动化营销、AI机器人服务。因此，消费金融必需回头数字化、自动化、智能化、精细化运营。

以苏宁消费金融为事例，场景消费金融客户平均值单笔投入金额1700元，平均值借款期限为4个月，单个客户利润贡献较低。回应，公司通过对客户展开千人千面的画像，构成客户标签3000+（主要还包括身份、不道德、联合报、收益等各类用户信息字段），构建了对客户的精准把控和智能管理，有效地服务客户将近千万人。今年上半年，公司基于智能化运营的无认识金融服务有力地确保了机构业务的长时间运转和较慢号召，为疫情下的网络消费获取了强有力的承托。

　　开放式平台。随着场景消费由平台化向横向化、碎片化进化，场景消费金融底层技术和系统也逐步向对外开放、赋能的平台化改变。开放式服务平台的特性要求了消费金融公司必须搭起“较低耦合、低太平广记”的微服务式、去中心化信息系统架构。

各系统之间既互相独立国家又能有效地因应，并需要以API（应用于程序接口）的形式高效链接各类场景和金融机构：资金末端通过智慧路由可以成功链接金融机构，资产末端可以通过标准对外开放的API较慢、无感、低兼容的映射横向细分场景和日常碎片化生活消费场景。例如，苏宁消费金融通过搭起智慧零售消费信贷对外开放服务平台，利用自己文化底蕴多年的数据、科技优势（大数据风触、智能化运营等）向消费场景和金融机构方对外开放赋能，服务金融机构数十家、场景机构数百家，构建了场景消费金融生态链的多元共荣。　　渐进式发展。

场景消费金融的属性预见了其不有可能如“现金债”那样收益低、赚钱慢，与此同时，还不存在着缴纳地下通道缺陷、融资难融资喜、试点扶植政策较少等难题，因此必须较长时间的经营溶解和精细化管理，以工匠精神慢工出有细活。机构积极开展场景消费金融一定要作好保本微利甚至稍微亏损的思想和经营打算，特别是在发展的早期阶段要耐得寄居孤独。苏宁消费金融积极开展场景消费金融历时五年，才逐步走进亏损，构建保本微利；行业中堪称有部分机构因场景机构跑路摔雷等问题给业务发展带给较小挑战。

因此场景消费金融的参与者必需固守初心，大大思索总结，才能讫大位定远。　　政策建议　　增大数据反对，提高风险管控能力。

数据是场景金融发展的血液，必要要求场景消费金融运营的质量和效率。非常丰富且优质的数据不仅需要减少风险成本，也能提升营销的针对性、贷后管理的精准性。

就当前场景金融实际情况而言，数据呈现出非常丰富多维但质量过于低的特点（如收益类强涉及数据较少），机构无法据此对客户展开精准的判断。建议国家涉及部委制订政策，向贯彻场景消费金融的机构试点对外开放社保、公积金、税收等低价值数据，以脱敏的形式将这类数据终端至场景金融机构，助力其更佳地掌控风险，从而提升“长尾客户”金融服务的求得性。　　获取缴纳反对，提高消费闭环质效。

原始的场景消费金融必须构建缴纳的闭环，但消费金融公司并不具备缴纳业务资格，必须倚赖银行或者第三方支付工具，这不仅减少了机构的运营成本，也影响了场景消费用户的缴纳体验。回应，建议给与消费金融公司缴纳Bin号（银行标识代码），划入银联卡整肃系统，使客户在消费金融公司需要开户信用账号并在各类消费场景展开缴纳，以构建消费金融仅有业务链的闭环更加经济、更加便利。　　增大资金反对，提高服务能力。

近年来，市场流动性日趋严格，但消费金融公司整体流动性却在趋紧，尤其是缺少大银行股东背景的消费金融公司，广泛缺少业务发展资金。建议有关部门实施专项政策：希望商业银行对消费金融公司不予更好的资金反对，比如，减少消费金融公司在银行授信的风险权重，希望银行向场景消费金融机构获取授信；减少场景消费金融机构资产证券化及金融债发售条件；创意信贷反对方式，如获取低息的再行贷款反对，参考普惠小微企业贷款推迟缴纳工具和普惠小微企业信用贷款反对计划给与机构专项扶植等。

　　获取政策扶植，助力普惠贯彻。场景消费金融本身肩负着普惠金融的愿景，不仅要惠及更加广大的“长尾客户”，同时还要让有利于民。为了减少消费金融的运营成本，涉及部门应适当增大对场景金融的财税反对力度。

例如，对消费金融公司派发的场景金融消费贷款给与一定的增值税免除，通过专项财政补贴希望地方政府与场景消费金融机构牵头发售消费券。这些政策措施，将有助消费金融机构在保持自身商业可持续的同时，更为积极主动地贯彻普惠金融，助力消费衰退和提质升级。

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