一年期低保费医疗险成网红 专家:与传统重疾险不替代

简介：近日，互联网保险公司众安保险发售一款产品“尊享e生”，由于较低保险费低确保的特性，引起高度注目，一时间沦为“网红险”。业内人士指出，类似于产品与传统重疾险不不存在几乎替代关系，消费者最差不要把“网红险”当一份长年确保来看来，应视其为重疾险的辅助。较低保险费医疗险成“网红”根据“尊享e生”产品条款，低于保险费仅有112元/年，保额覆盖面积100万元到200万元。

客户投保后，对于非恶性肿瘤的一般疾病，在扣减1万元免赔额后，最低保额超过100万元;如果客户意外患有恶性肿瘤，在1万元以上的部分最低支付200万元。此外，“尊享e生”对投保人的确保不缩病种、不缩社保，就是说不管投保人生子了什么病，在医院只要产生了1万元以上的医疗支出就给与100%的支付，不管投保人否用了进口药、自费药，是展开了免疫治疗或用了钛合金钢板，又或者是必须护理和更佳的膳食以及类似门诊等，都是给与缺席的，且投保年龄范围较为普遍，投保年龄段从出生于开始3天仍然到60周岁。

真实情况告诉，需要身体检查，一次告诉，终生仍然核保。31岁到35岁主力投保人群中，有社保的被保险人年保险费必须349元。而市面上类似于保额的重疾险保险费，基本都是数千元甚至上万元。

单从费率方面谈，众安推售的这款产品有一定的优势。众安保险产品经理讲解，“两个保险金额分成两块小的责任，一块是住院医疗保险，一块是类似门诊医疗保险金，住院医疗保险金很非常简单，客户住院获取住院发票，我们支付住院发票上面的涉及费用。如果这个客户是类似门诊拒绝接受化疗的，还包括什么门诊的超声、化疗这些，我们缴的就是门诊的发票。

”缺少数据承托前景未知因为轻疾往往必须大额资金展开化疗，不会给家庭经济状况带给重创，因而其也沦为最必须确保的部分。当前国人针对轻疾展开确保的方式主要是社保和商业保险;此外，随着中产阶层的兴起，人们对医疗服务的市场需求水平也更加低。医疗险毫无疑问愈发受到注目。

近年来，市面上早已经常出现多款与之类似的医疗险，其销售渠道基本上都是线上。比如，平安保险的“五谷丰登e生保”也归属于近期的热卖产品，其一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金最低平均100万元，且可选责任还包括住院前后7天的门急诊费用，免赔额也是1万元，官网售价203元起/年。今年年初，泰康人寿也曾发售过一款取名为“尊享医疗”的医疗险，保险费比众安的“尊享e生”贵20%左右，也是有1万元的免赔额，年支付限额比众福保险少一半，为50万元。该产品须要配上另一款年金产品同时出售。

但目前这款产品早已停产。有业内人士猜测，该产品半年赔偿数据不合乎精算师假设，为了掌控亏损而被迫暂停销售。该业内人士同时指出，对于研发这类险种的保险公司乃至健康险领域而言，目前仍未构成原始的商业模式，研发“较低保险费、低保额”的医疗险，称得上参予健康险市场竞争的众多策略。

事实上，目前国内以医疗、轻疾居多的商业健康险正在步入高速发展期。上半年，健康险原保险保险费规模已相等于去年一年的保险费收益，其所占到保险业原保险保险费收益的比重超过12.54%。有机构认为，预计到2020年，我国商业身体健康保险保险费未来将会超过5000亿元至7000亿元，沦为与财险、寿险三大的第三大业务板块。

对于市场中关于众安这款产品否也有可能停产的忧虑，一位众安产品经理回应，发售这款保险产品不是要打价格战。任何一家保险公司在设计保险产品时，一定要确保这个保险产品是可以为客户获取长年服务的，这是保险产品不存在的最重要价值。“我们是要让这个产品像当初的尊享安稳那样，仍然为客户获取服务。

”传统险要重疾险不能较少“网红险”横空出世，消费者是不是就可以充满著传统重疾险了呢?业内人士指出，两者并不不存在几乎替代关系。消费者最差不要把此类保险当作一份长年确保来，只可将它作为重疾险的辅助，切忌不能把手中的重疾险或确保续保的医疗险停掉。毕竟，其一在于重疾险是化疗前保险费，“网红险”是化疗后缺席，重疾险的保险费是以发病为条件，化疗前就可以支付。客户获赔后可以较为每每地应付高额的化疗费用。

如果卖的额度充足低，客户可以谋求更佳的医疗方式，还包括特需病房，甚至国外就医等，这是“网红险”无法做的。其二，重疾险是定额保险费型，“网红险”是缺席补偿型，前者根据投保时指定的额度保险费，比如30万元、50万元，这个额度与实际化疗费用牵涉到。

“一旦面对根本性疾病，对家庭经济的冲击某种程度是化疗费用，还包括化疗后的康复费用和化疗/康复期间收益损失，后两者有可能比化疗费用还要多很多，而这两者是‘网红险’无法解决问题的。”上述业内人士认为。

其三，“网红险”是一年期的，且无法确保续保。根据条款表明，本合同为非确保续保合约，倒数投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率展开调整。事实上，从保险的基本原理和监管准则来讲，财产险公司无法研发一年期以上的健康险产品，财产险公司的健康险产品无法确保续保。而重疾险一般是长年险要，甚至是保至终生，支付的安全性要低得多。

其四，也是最重要的一点是，重疾从找到到化疗到康复是长年的，但这种医疗产品确保期限短期化。重症一般来说再次发生隐密，发病时间宽，实施化疗方案必须的时间宽，化疗时间和复杂程度大，疗后恢复期医疗费用低。而网红险种只有一年确保期，只有确保期限内的费用能缺席。

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