万能险费改产品首揭面纱

预示万能险费率改革政策昨日宣告，首款万能险费改产品实时揭露面纱。这款由太平人寿发售的万能险新品，基本与众不同了万能险费改政策中“上调收费、减少保额”的几大核心要点。一是收益保底低、预期低。

一特立独行万能险不多达2.5%的低于确保利率容许，首款万能险费改产品的确保低于年利率为3%，三年预期年化收益率为5.5%。二是产品费用减少，转变了过去费用缴纳缺少灵活性度的局面。

与普通型人身险产品费改所有所不同的是，这次万能险费改的重点基本环绕保额和收费等方面展开。今后，减少初始费用、保单管理费、退守手续费，将沦为万能险产品的新趋势。三是确保功能提高，一特立独行投资、确保兼容性不佳的情况。近年来，万能险被诟病“名不副实”，主要因其“戴着保险的外衣，买的毕竟显然不具备确保功能的理财产品”。

但在费改之后，万能险的风险确保责任将不会提高，从而使万能险与理财产品的差异性更为引人注目。根据万能险精算师新的规定，将低于风险保额与保单账户价值的比例提升3倍。费改之后，各保险公司的万能险产品结构也将随之调整。

万能险本是舶来品，在国外归属于保障型险种，产品类型介于定期寿险和终生寿险之间，消费者在享用到确保功能的同时，又能共享来自资本市场的收益。然而被引进我国后，之后被“改头换面”。

演进至今，确保功能几可忽略不计，基本上已“失守”为价格脆弱型的财经型险种。万能险此次费改的意义在于通过调整保险公司收费下限，更好地让有利于消费者；同时通过减少风险保额来提升万能险的确保额度，从而让万能险完全恢复其确保的“本来面目”，从而引领保险公司调整业务结构及更为规范经营。

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