看懂大型险企“开门红”高收益理财 这四项指标究竟怎么回事

简介：每年年底的最后两个月，保险公司的销售员开始辛苦了一起。2017年各家保险公司的开门红产品大战早已打响。有一点注目的是，今年的开门红保险产品仍然以财经类保险居多，“低收益”沦为各家险要企开门红产品宣传的重点，尤其是年金型保险产品，以年金低归还、万能险账户低保底利率等更有客户。所谓的年金型保险，是寿险的一种，但通过采行按照年度周期的方式，将存活保险金大幅保险费。

在目前“资产耕”、利率走低、人民币升值的情况下，不少消费者将保险产品作为财经配备的最重要渠道之一。对于销售人员来说，保险公司内部对营销员的鼓舞力度也较为大，据理解，一些营销员甚至能靠买开门红的理财产品赚到到一个二线城市的首付钱，此外保险公司还不予旅游等奖励。显然各方都是铆足了劲。

首都经贸大学保险系教授庹国柱回应，开门红自保险公司正式成立以来就仍然不存在，本质上是一种营销不道德。从几个大型保险公司的开门红产品来看，2017年的大型保险公司的开门红产品较往年优惠力度更大，抵本时间也有所提早，均在更有消费者，期望开门红，鼓舞士气。

返点优惠显著增大据理解，每年进年的第一季度的规模保险费约占有全年四成左右，新单也频现开门红，保监会发布的数据表明，2014年、2015年第一季度规模保险费占到全年规模保险费的比例分别为：35%、39%。所以各家保险公司都大力集训。国寿、五谷丰登、人健、太保、太平等几家大型保险公司目前皆发售了打响新年第一战的2017年开门红产品。

与往年的保险开门红产品比起，今年大部分险要企不管是在归还力度上，还是在抵本时间上，皆较去年有所提高。如国寿2017年主打的是鑫福赢家保险人组计划，主险是年金保险，搭附了两个万能险账户，投保首年即归还总保费的20%，也就是说，用户仅有须要交纳总保费的80%。

此外，在回本上，国寿优势显著，最先可选择10年内归还全部本金。与去年发售的开门红产品“鑫福年年”比起，今年国寿的开门红产品归还20%的保险费力度比去年归还12%的力度大。此外，五谷丰登的开门红产品“赢越人生”则在首年末归还第一年保险费的30%，而去年的“尊宏人生”则没这一项。

抵本加快显著某种程度，抵本速度显著减缓的还有太保，据太保方面获取的资料表明，今年太保的开门红产品“东方红”60岁才可发给已缴纳保险费，而去年则是80岁。据理解，“东方红”产品细分为针对少儿的“东方红.状元红年金保险(收益型)”和针对成人的“东方红?满堂红年金保险(收益型)”，两者以18岁为分界点。如果以状元红年金保险为事例，那么保户的利润主要源于每年发给的定额祝福金、定额少儿教育金、大学教育金及收益、万能险账户利息等5个方面。此外，还将取得保险费免税等权益。

在公开发表的投保案例中可以看见，如果给一个出生于剩30天的男孩投5份保险，总共交10年，年交保险费约为50520元(第10年为50000元)，如果以80岁作为身故日期，那么该男孩在80岁的时候，清楚收益约有48万元，如果再加收益及万能险的收益，总收益也较为相当可观。与其他公司的保险产品有所不同，太保今年的成人开门红保险以0.1份起售，每份保险费1万元，这样对一些有财经市场需求的低收入者来说也较为有吸引力。太保方面近年来开门红的业绩展现出仍然不俗，过去两年开门红期间的新单保险费增长速度仍然维持较高水平，2015年1月和2016年1月，太保的个险渠道新的单保险费收益分别为49亿元、113亿元，同比分别快速增长66%、132%。

人健方面2017年开门红产品“鑫永王者”的确保抵本金也是在60岁时候发给，但其每年发给的存活金比较较高，60岁之前发给保额的30%，60岁之后，可发给保额的20%。此外，人保的万能险账户保底利率较高，约3.5%，国寿的鑫福赢家、太保的东方红.状元红/满堂红及五谷丰登的赢越人生的低于承销利率为3%、2%及1.75%。确保功能很弱有一点注目的是，上述2017年开门红产品都是沿袭几十年的长年财经型产品，人健旗下一位保险行业资深从业人员回应，这些财经类保险产品某种程度是保险那么非常简单，堪称一个投资者关于财产的中长期规划，也是资产配备的一种方式，这些规划将在未来给投资者带给收益及确保。

当然，作为财经险要，其确保功能主要集中体现在身故确保上，缴纳的价值，大多按照已缴纳的保险费总额与现金价值较小者保险费，所谓的现金价值，所指的是保险产品在特定时刻的所求能力。不过各家在身故赔偿金上也有微小差距，如太保的东方红产品，60周岁之前身故或仅有残，那么则按照已缴纳的保险费总额与现金价值较小者保险费，所谓的现金价值，所指的是保险退守时的所求能力。

60周岁后，则按照主险的现金价值保险费。国寿方面则以否归还本金为分界点，如未归还本金即身故，则保险费所递保险费与现金价值较小者，如再行归还本金之后因车祸身故，则再度保险费所递保险费，如因疾病身故，则保险费保单现金价值。选配侧重看投资能力那么消费者否应当选配保险公司的开门红产品呢?如何选配呢?实质上每个人的情况都不能一概而论。毫无疑问，这些开门红产品在利率方面还是十分不具备吸引力的,一些产品还可以在特定时间归还所递保险费，即投资本金，如果消费者出售这类的产品，并能确保长年续保不退守的话，保本是没问题的，最少比基金、股票投资更加务实。

其次，既然出售的是财经险要，那么资产要有所电子货币，并且电子货币速度必须多达货币贬值的速度。那么保险公司的投资能力就变得十分最重要，可以从四大指标考虑到，即该保险公司投资能力如何?投资风格是保守还是激进?否持有人需要长年快速增长的优质投资标的?产品否能获得平稳盈利，还是忽高忽低?这些问题牵涉到财经保险的收益，也是我们出售财经险要的确实目的。此外，这些开门红产品都是长年的，最较短也要十年才可以发还本金，这有可能会造成资金流动性较强的情况。

不过一些保险公司早已看见了这个局限性，设置了保单贷款等功能，投资者在出售时如果侧重流动性，可以考虑到出售有上述功能的保单。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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