网络保险新规 旅游保险定制化

简介：一年一度的国庆黄金周早已过去，旅游再度沦为外界注目的话题。出境游人数持续下跌，日本、韩国沦为最热门的出境游目的地。

预示着出游热情的加剧，游客对于旅游保险的意识也渐渐提升，旅游意外险、航空延后险要等保险沦为游客出游的必备品。不过，10月1日《互联网保险业务监管暂行办法》(以下全称《暂行办法》)月实行，其中，规定第三方网络平台积极开展保险销售、保险公司、赔偿等保险经营不道德的，不应获得保险业务经营资格，且必须展开备案。这对贩卖旅游保险的在线旅游企业以及行业产生了哪些影响?经营有容许这就意味著互联网保险经营开始有门槛容许，并非给定人员成立平台就可以积极开展保险经营业务。据理解，此次《暂行办法》的实施，具体了保险中介机构的定义，保险机构是所指经保险监督管理机构批准后成立依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。

同时，厘清了原为平台、第三方平台以及与第三方网络平台的关系。第三方网络平台是指除了自营网络平台外，在互联网保险业务活动中为保险消费者和保险机构获取网络技术反对辅助服务的网络平台。有一点注目的是，《暂行办法》中规定第三方网络平台积极开展保险销售、保险公司、赔偿等保险经营不道德的，不应获得保险业务经营资格，且必须展开备案。

这就意味著互联网保险经营开始有门槛容许，并非给定人员成立平台就可以积极开展保险经营业务。网金保险继续执行董事长李杰在此前透漏，互联网保险平台当前处在鱼龙混杂的时代。网金保险销售服务有限公司(以下全称网金保险)是经中国保险监督委员会批准后正式成立的，此前，早已获得中介牌照同时申请人了网销资质。但有一些平台没涉及的资质、背景，保监会的拒绝也没能超过，却仍在贩卖旅游保险产品，这曾多次是一个灰色地带。

因此，有业内人士指出，《暂行办法》的实行是规范互联网保险的措施之一。主要针对一些互联网保险理财产品，整治的是产品在备案和销售上不完全一致的网销产品。

互联网保险的重点发展方向应当在于非常简单的产品如车险产品及场景类产品如旅游意外险等。《暂行办法》对于一些经营旅游保险业务的平台到底不会有哪些影响?在规范市场的同时，否不会妨碍大多数平台的发展?金棕榈企业副总经理沈雯分析，《暂行办法》实施后，兼业代理公司将无法必要经营网销业务、缴纳保险费，保险费必需要转入经纪公司或保险公司。

不过，一些网络平台将保险映射旅行社业务系统中，并不分开贩卖保险产品，且服务的对象大多为旅游企业，因此不受《暂行办法》影响较小，如金棕榈企业的旅保宝平台。亦有一些平台原本与保险经纪公司有密切的联系，可以通过经纪公司处置展开缴纳保险费、积极开展网销业务，也受《暂行办法》的影响。但她坦言：“这对一些没资质的OTA(在线旅游企业)影响仅次于，此前游客在网站上采购了旅游保险产品，游客必要汇款给OTA，再行由OTA分得经纪公司。现在《暂行办法》实施，游客出售旅游保险产品的费用没有办法由OTA经手，不能打进保险经纪公司，这对OTA是相当大的变化。

”正如沈雯所说，一些没资质的OTA将不会受到《暂行办法》的规范，回应，OTA纷纷表示不会按照规范操作者。同程旅游风触审计部主管殷晓强回应，《暂行办法》施行后，对于互联网保险的管理具备重大意义，在具体实施过程中，同程方面也不会大力因应，相去甚远不合理的操作方法，对于影响的部分将融合自身展开变更。某种程度，携程涉及负责人也回应，《暂行办法》施行对于客户市场需求本身没影响。

旅游人数日益增长，市场需求也不会更加大，携程不具备保险专业代理资质，因此，对于携程而言，《暂行办法》只是对于销售方式有具体的监管，销售将不会更为合规。沈雯回应，如果想要解决问题这个问题，OTA必须研发一个自动分账系统，这个系统必须架设在缴纳系统(如支付宝)前，将保险费分到经济公司账户，同时将旅游产品的收益分到自己账户，这毫无疑问不会让OTA深感不便。除此之外，对于一些销售旅游保险的平台，《暂行办法》的实行也不会产生一定的影响。意时网高级副总裁王磊回应，《暂行办法》对于意时而言仅次于的挑战就是合规问题，比如保险费缴纳的路径、互联网消费产品的范围、系统平台的拒绝等。

打开自定义化时代目前产品同质化相当严重，游客早已不符合于传统的保险产品，随着更加多自定义旅游的经常出现，自定义旅游产品也更加多。《暂行办法》的实施的确对一些销售旅游保险产品的渠道产生影响，但同时也体现出有旅游保险领域受到更好的注目。此前，首钢国际旅游有限公司副总经理李秋威曾敦促，期望需要针对儿童获取专属的旅游保险，而现在，多数旅游保险产品的受保年龄早已涵括大部分年龄层，并且发售了更加有针对性的险种。李杰讲解，网金保险旗下旅游保险B2C分销平台快乐保上贩卖的多个旅游产品在受保年龄上大部分是1岁到80岁，受保的时间从1天到1年可任意自由选择，一些出境游保险产品的受保年龄甚至是出生于剩60天到80岁之间。

有业内人士透漏，在两年以前，大多数旅游意外险的受保年龄是18岁到70岁，老人及儿童想上保险很困难，必须分开申请人，甚至一些游客无法出售旅游意外险。但现在旅游保险的种类不仅十分齐全，还有很多自定义产品，在操作者流程上也非常简单了许多。

操作者只必须在网站上下单，填好，随后保单就不会零担游客的邮箱中。常规旅游意外保险不受健年龄发生变化、险种渐渐非常丰富，也促成更加多游客出售旅游保险产品。

携程的涉及负责人回应，携程与多家著名保险公司搭起了旅游意外险服务平台，根据有所不同上下班目的地、上下班特点自定义的各类意外险，牵涉到几十个保险产品，销售情况较好，今年投保的游客人数快速增长了50%以上。殷晓强也透漏，近期，同程旅游在向游客点评安全性保险时，用户的接受程度很高，对应的用户出售占到比平均值约70%以上。被迫否认，现在游客早已开始有了保险意识。

携程方面回应，随着近年一些旅游事故和各类突发状况的再次发生，游客对于旅游保险的购买意识毫无疑问在强化。在李杰显然，此前游客对于保险意识疏远是出于文化差异，对于车祸较为避讳，现在正在提高。而保险公司与旅游企业互相不推崇也是让旅游保险遭到忽略的最重要原因。“旅游保险不论在旅游企业还是保险公司中收益占比皆并不大，让双方相互忽略。

但现在旅游早已渐渐变为刚刚须要，而保险可以解决问题一些游客在旅游途中的痛点，如预约的酒店必须退订，有酒店中止险要就可以确保退还给游客费用，将损失降至低于。”李杰如是说。

于是以因为游客的保险意识正在大幅减少，旅游企业及保险公司也开始注目旅游保险领域。来自携程的数据表明，积极开展互联网保险业务的保险公司由2011年的28家发展到2014年的85家，类似于旅游意外险这种投保流程比较非常简单的保险，基本是每家积极开展互联网保险公司必定不会有的产品。目前产品同质化相当严重，游客早已不符合于传统的保险产品，随着更加多自定义旅游的经常出现，自定义旅游产品也更加多。

比如携程与保险公司合作专门设计发售海岛、户外运动、高原、自驾、滑雪、邮轮、求学等意外险产品，并获取保险、赔偿一站式服务。而意时网发售的“漫鱼”也是针对自定义趋势设计的第一款产品。

自定义早已沦为旅游保险产品发展的趋势。李杰指出，以前保险公司的定位是期望产品价格较低一些，保额也较低一些，没过于多针对性产品，这合乎当时市场的市场需求。现在，研发一款旅游保险产品的成本不多达10万元，企业在不断创新的过程中，尝试哪些产品合适游客的市场需求，只要其中有几款产品受到市场接纳，就可以拉平成本，构建盈利。

产品的自定义能力的确是企业的核心竞争力，但金融产品没有办法申请专利，产品很更容易被拷贝，这就更加必须服务来做到差异化竞争。在专访中李杰提及：服务才是积极开展互联网保险业务公司的核心竞争力。理解市场、交流流畅、有服务客户的能力，当游客用于系统后经常出现问题，后期服务的专业，公司运营的高效，这些都是无形的竞争力。

尽管淘宝、京东等多个大型电商平台都在贩卖旅游保险产品，但都过于专业。一些类似险种必须辨别，而这些电商网站会在用户自由选择的时候特一个职业代码，这才是是专业平台的服务优势。旅游保险本身就是旅游企业为游客获取的可选服务项目之一，以旅游保险为切入口，未来企业可以贩卖更加多涉及的保险产品，让游客享用一站式的服务体验。如此前众信就与人寿保险等6家公司联合成立寿险公司，经营范围主要是人身保险业务，还包括各类人寿保险、身体健康保险、人身意外保险等，利用保险业务构建对出境游客户流量的多渠道、多维度所求,设计研发出与出境旅游、出境服务互为与众不同的人寿保险产品,有助众信向出境综合服务商战略升级。

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