“沉睡”保单的创新变现路：贴现贷款招财宝

仍然以来，保险产品的流动性比较严重不足。让大大小小的保单需要仍然“深渊”被指出是保险产品更加诱人、保险市场更加完备的最重要因素。

目前，国内保单持有人保单“所求”局限于将保单抵押向保险公司或银行贷款和向保险公司退守两种方式。而眼下还包括保险公司、第三方平台等机构皆在拓展保单的创意所求路。

创意主要向三个方向伸延：一是国内的保单票据业务于是以待发令枪响，保险业的二级市场于是以未来将会构成；二是保险公司所获取的传统的保单质押贷款业务（下称“保单贷款”）于是以南北和第三方合作，切断“任督二脉”的过程中；三是讨财宝平台的模式针对财经型产品的所求，亦获取了更加多的可能性。保单票据的落地之路保单票据业务在国内落地之路并非一帆风顺，于今年4月月请示方案的北京保险服务中心股份有限公司（BISCC），目前正在等候监管层的发令枪响。而据《第一财经日报》记者理解，北京和上海皆在申请人保险交易所，而其中皆提到了保单票据业务发展。“不过目前而言，北京的模式比较早已更为成熟期。

”一位保险业内人士向《第一财经日报》回应。上述人士更进一步回应：“对保险机构而言，盘活巨额保单的市场需求尤为急迫，保险二级市场的构成需要盘活巨额保单存量，强化保险资产的流动性，对行业的发展则不具备重大意义。

”近日中华财险董事副总裁刘显龙在一论坛上回应：“目前保险业资产与银行业资产规模仍有相当大差距，保险深度和保险密度分别将近全球平均水平的一半、1/3。”刘显龙建议：“保险业不应在缴纳承销、正式成立保险交易所、保单票据业务等方面更进一步完备保险功能，并创意保险服务手段。”只不过，这并非行业的偶发声音。

随着保险业“新的国十条”的落地，保险业大额保单的快速增长和行业的向前发展，保险二级市场的市场需求是行业联合的关注点。据BISCC总经理柴海波讲解：“保单票据业务主要是为保单减少流动性，切断保单持有人的解散地下通道，为其获取更好的自由选择。”保单票据业务目前主要针对重症保单和寿险保单，而BISCC的计划亦是以终生寿险、养老金保险居多，以两全保险、银行保险等其他寿险保单为补足。

寿险保单票据业务的运作机制是由保单持有人获取寿险保单，保单票据公司与其签定保单票据合约，同时，投资机构再行与保单票据公司签定以必要出售方式或是以证券化方式出售保单票据合约。当寿险保单经常出现誓约的保险事故时，寿险公司将保险金缴纳给投资机构。保单票据所牵涉到到的市场主体主要还包括：保单持有人、票据经纪人（保险人合作地下通道）、医疗评估机构、保单票据公司、信托机构、保险公司、再行保险公司和监管机构。

上述业内人士还回应：“在中国创建一个原始的保单票据市场是一个简单的过程，这也是保单票据并非一帆风顺的最重要原因，除了业务本身的运作机制外，还必须综合考虑到反应链条中的利益分配、风险管理、再保险、保单核保、税收和法律等因素。”据《第一财经日报》理解，根据BISCC请示保监会的方案，其向保监会申请人成立保单票据公司，作为二级市场的机构投资者参予其中。BISCC项目总经理陈岩回应：“寿险保单是一种具备价值的金融资产。

除了定期寿险，大多数人寿保险保单都会累积现金价值。目前美国、英国、德国等繁盛的保险市场不存在保单二级市场即保单票据市场。当保单持有人面对资金流动性市场需求时，可按照保单的市场价值，将保单受益权在二级市场上展开交易，出让给其他投资者。

”融资所求拓路资料表明，中国保单票据市场规模有可能逾3000亿元。而作为和保单票据业务本质有所不同、同为所求手段的保单贷款而言，近两年的增长速度则十分之慢。

数据表明，2013年保险业的保单贷款规模为1328亿元，而退守金额则超过了1892亿元。最初主要为了解决问题流动性问题及增加退守亲率的保单贷款正在大大拓展发展道路。据五谷丰登人寿的一位人士讲解：“保单贷款是客户以保单的现金价值为质押，向公司申请人的贷款服务。一般客户仅次于的可贷金额为保单贷款当时的现金价值除以80%。

”另据记者理解，市场上还经常出现了一些需要超过80%以上的保险产品。贷款期限上，一般为6个月。

“保单贷款的办理流程一般为客户向公司递交保单贷款申请人，公司按客户申请人金额、账号审查（金额不多达仅次于可贷金额，账号为客户交费账号）保险费贷款。”上述五谷丰登人寿更进一步说明。据记者理解，并非所有的保单都能贷款，只有传统寿险类别下具备保单价值的产品更为适合保单贷款。意外险、短期产险、显确保产品、万能险和投连险等都并不大限于于保单贷款。

不过，讨财宝的经常出现正在为财经型的保险产品获取新的融资所求模式。讨财宝平台的核心功能之一还包括可以随时所求，这被一位保险电商人士称作“讨财宝模式”。据讨财宝涉及人士讲解：“"所求"功能是用户基于自己在讨财宝平台持有人的登录财经资产数据公布借款申请人，由保险公司展开风险评估并且获取偿还确保措施，由其他用户必要所求发起人租用资金的必要融资项目。其他用户通过讨财宝平台出售或购票出售该笔借款后，实质是将适当资金出有赠予所求发起人，从而符合所求申请人取得现金的市场需求。

”目前，讨财宝平台公布的理财产品还包括借款产品、保险产品和基金产品三类。而讨财宝平台销售的保险理财产品主要为万能险产品。

而更加多的新的融资所求道路亦在拓展，近日P2P平台开鑫贷，首度发售了国内首个保单质押型理财产品“保鑫汇”，以借款人持有人的预计收益型保险单项下的财产权利作为偿还确保，并由合作保险公司展开专业管理和届满保险费投资收益。

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