存款保险制度5月施行 最高赔付50万中小银行将受冲击

长江商报讯 （记者 沈佑荣）筹划了21年的存款保险制度再一来了。在印发四个月过后，《存款保险条例》昨日月发布，将从今年5月1日起实施。国务院国家发改委称之为，将由央行遵守存款保险职能，负责管理存款保险制度的实行和存款保险基金的有关管理工作。如果银行倒闭，最低支付为50万，如果您有100万元存款，就要忘记遗两家银行。

千呼万唤的存款保险制度再一来了，利率市场化一城一城。“利率市场化的脚步更加将近了。”中南财经政法大学一不愿明示的金融专业教授指出，存款保险制度与利率市场化是一对孪生兄弟，但目前利率市场化中，只剩存款利率下限最后一道杠没拿进。

该教授回应，今后将容许银行倒闭、破产。制度实施将构成一个保护网，消弭导致系统性风险的可能性。同时，储蓄风险由过去政府兜底借贷改向保险制度，超越了银行刚性兑付的惯性思维。

民生证券研究院院长管清友指出，存款保险不是全然的“缴付箱”，而是一种维持金融平稳的最重要政策措施，存款保险制度有助强化储户对银行体系的信心，夯实金融体系的稳定性。但另一方面，存款保险制度也有可能产生逆向自由选择和道德风险。道德风险展现出在存款保险制度的不存在使得银行完全会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配备于高风险投资之中，以提供高额的报酬。利率市场化一城一城银行业将步入并购吞并武汉科技大学金融证券研究所所长董登新指出，银行业将南北两极分化。

他说道，制度实行后，银行拥有自律定价权，存贷款“战争”将更为短兵相接，利差也将增大，为夺得客户，将倒逼银行减缓模式、服务及产品创意，同时胁迫银行强化风触管理，提升风险管理水平。在竞争中，中小银行显著正处于劣势，中小银行不会通过提升存款利率来吸收存款，由于国有大行不存在的固有实力，银行存款不会搬去至大银行。

而在贷款末端，中小银行也不会更为慎重。这些因素，都将严峻考验中小银行的经营管理能力。

银行业人士也指出，制度实行后，中小银行揽储面对极大压力。存款保险制度实质上是在告诉他市民，你到哪家银行赚钱都有风险，因为其是受限支付。

所以，市民再行挑选出利率低、实力强劲的银行存款。未来，银行业将不会步入并购吞并。

对于银行业吞并并购，董登新指出，五到十年内，中国会经常出现银行破产，却是过去黄金10年银行不吃利差不吃得不够啖了，即便现在利润下降，仍然相当可观。储户、民营资本迎接受到影响存款保险制度实行后，对谁最不利？专家指出，存款保险制度实行，银行业必需交纳一定保险费，不会减少银行的运营成本，但相对而言内部风触成本将不会有所减少，对于储户来说是受到影响的消息。而仅次于的受到影响因素则来自利率市场化之后，储户可以自由选择利率较高的银行展开存款。

一大型保险公司湖北分公司个险部负责人陈先生指出，存款保险制度实行对保险行业而言是根本性受到影响。该制度让市民意识到，将钱存进银行并非入了保险箱，银行存款也不一定可信了。

那么，保险毫无疑问沦为打破银行的安全性财经工具。如果金融形势很差，经常出现大的金融波动，50万以上的存款很有可能坐视了，但如果出售了保险就会出有问题。此外，一些发财阶段也将顺势调整资产配备结构，坚信更好的富人不会自由选择出售保险。只不过，制度实行后，对民资转入银行业也是受到影响。

目前，民资有限公司银行，主要是银行经营管理的风险，一旦再次发生缴纳危机，就不会倒闭，而这是国家不容许的。如今，有了存款保险制度，民资就不必担忧了，民资转入甚至有限公司银行，将不利于充分发挥民营经济的效率优势，完备银行管理结构，此外，民资尝够了融资的苦头，也自知资金把触风险，这些对银行和民营经济都是受到影响。存款保险制度下如何财经？存款保险制度既是给储户存款特了一层确保，也是一个风险提醒，表明银行存款仍然意味著安全性。

有金融学者回应，存款50万元以下的，在储户中占到绝大多数，这部分储户不必担忧。而那些大额存款储户就要作出科学安排了，可以在多家银行开办多个账户，也可以展开“混搭”财经。一银行业人士回应，在存款保险制度下，银行存款也是安全性的，如果担忧的话，加以出售理财产品。

目前，市场上的理财产品种类多，操作者非常简单，储户可以展开多元化财经。该人士建议，如果储户的意向平稳，就在投资人组中大比重自由选择无风险或较低风险的产品，多配备一些相同收益类理财产品，本金有确保的同时，收益更加平稳。如果性格偏向保守，则可以在投资人组中自由选择风险和收益偏高的产品，比如股票等，但高风险的品种无法多达一半。

总体而言，投资人组中，要想要取得长年平稳的收益，最差自由选择相同收益类的理财产品和货币基金。不过，一家金融公司的专业财经人员向长江商报记者回应，存款保险制度和利率市场化来临后，就确实转入了全民财经时代，居民不应综合考虑到投资人组，存款、保险、基金等都要考虑到，还包括互联网金融公司发售的各种理财产品也要理解一下，综合评估后自由选择对自己最不利的投资人组。

股市受到影响股市利空银行股本报讯 （记者 邹平）对于存款保险制度将要实行，方正证券(601901,股吧)指出，客户存款几乎刚性兑付一去不复返，银行存量客户的风险偏爱不会有所提高，非银板块将因此获益。由于股市目前具备财富效应，预计流向股市的资金量将不会加快，更为受到影响券商板块。民行证券也指出，对整体股市来说，存款保险制度有可能是一受到影响。存款保险制度的发售不利于非银金融机构，或使部分存款转而流向保险、券商等非银机构，对于原本的储蓄大户，不会将部分资金配备于理财产品、股票和信托产品。

从这点看，存款保险制度不利于股市增量资金入场。

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