健康保险缺失 长期护理保险试点有望加速

简介：3月6日公布的《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》(以下全称“《规划》”认为，要探寻创建长年护理保险制度，并明确指出，“希望商业保险公司研发适销对路的长年护理保险产品和服务。”有关人士指出，这意味著长年护理保险制度的创建未来将会加快。身体健康保险的缺陷在我国，身体健康保险被分为四大类，分别是医疗保险、重疾险、长年护理保险和失能收益损失险。

然而长期以来，只有医疗保险和重疾险是身体健康保险中的活跃因素，长年护理保险在市场上缺位。只是在近几年，各家保险公司才争相开始展开长年护理保险的试点，但由于种种原因，进展并不慢。长年护理保险是为因年老、疾病或残疾而必须长年照料的被保险人获取护理服务费用补偿的身体健康保险。

这是一种主要开销老年人的专业护理、家庭护理及其他涉及服务项目费用开支的新型身体健康保险产品。20世纪70年代，该险种源于美国，随后转入法、德、英、爱尔兰等欧洲国家和南非，在亚洲，日本于2000年将长年护理确保作为公共服务产品引进国家社会保障体系，拒绝40岁以上的人都要参与新的长年护理方案有专家指出，现在少见的许多保险最后是保险费金钱，而从实施长年护理险要的国家来看，该保险最后毕竟外币成服务。所以，长期以来我国大陆并不不存在确实意义上的长年护理保险。中国人民大学老年学研究所所长杜鹏回应，长年护理的不存在是应付人口老龄化的必然趋势。

如果没比较不应的保险制度，长年护理很难构建。这一制度在东亚的日本、韩国，欧洲的德国、荷兰都早已创建。

但在我国还面对一些问题要解决问题。首先否具备参予保险的法律确保，规定所有合乎一定条件的人都必需参与;第二，在每个人没一个基本账户时，目前还无法展开保险金的交纳、运营与监管;再度，长年护理险要却是是一个保险，不有可能是全部由国家来借钱，个人也必须出有一部分保险金，城镇劳动者可以从工资收入中扣减，但是放到农村的话农民否需要缴纳得起?这些都是现实问题。

老龄化趋势不利的产物老龄化的大大激化，是长年护理保险制度创建的基础。随着人口老龄化大大激化，失能老人群体也日益可观一起。数据表明，2020年，中国的失能老年人将超过4200万，而到2050年，这一数字预计将超过9750万。

如此不利的趋势，使得涉及部门对长年护理工作的关注度更加低。2012年近期修改的《中华人民共和国老年人权益保护法》中第30条认为，国家逐步积极开展长年护理确保工作，确保老年人的护理市场需求。对生活长年无法自理、经济艰难的老年人，地方各级人民政府应该根据其失能程度等情况一语中的：给与护理补贴。

这是发展长年护理的有利条件之一。同年，青岛首度在城镇职工中全面推行长年医疗护理保险制度。随着城乡一体化新的医保政策实行，从2015年1月1日起，农村老人也被划入到青岛长年医疗护理保险覆盖范围。

除了青岛，无锡的长年护理保险试点也迅速进行。从2015年下半年开始，长年护理保险的试点好像渐渐转入快车道，到2016年，堪称加快发展。2016年发布的《十三五规划纲要》明确要求“探寻创建长年护理保险制度，积极开展长年护理保险试点。”同年7月，人社部公布了《关于积极开展长年护理保险制度试点的指导意见》，明确提出用1到2年时间，在上海、成都、青岛等十五个城市试点，探寻创建长年护理保险制度。

《意见》还明确提出，要力争在2020年前，基本构成适应环境中国社会的长年护理保险制度政策框架。如何解决问题筹资无以问题《关于积极开展长年护理保险制度试点的指导意见》规定，试点阶段，可通过优化职工医保统账结构、直管职工医保专责基金结余、调剂职工医保费率等途径筹集资金，并逐步创建多渠道、动态筹资机制。对符合规定的长年护理费用，长年护理保险基金缴纳水平总体掌控在70%左右。其中，筹资标准将根据当地经济发展水平、护理市场需求、护理服务成本以及确保范围和水平等因素，按照以收定支、收支平衡、略有结余的原则合理确认。

《意见》特别强调了商业险要在长年护理保险制度中的最重要起到，希望商业保险机构积极参与经办管理，引领充分发挥社会救助、商业保险、慈善事业等有益补足，符合多样化、多层次的长年护理确保市场需求。然而，从国外的经验来看，目前这一制度在德国、日本、韩国等发达国家形式各有不同，相比于养老和医疗保险，该制度在这些国家所覆盖面积的群体、筹资标准、待遇水平差异较小，也反映出有长年护理保险体系的复杂性。

此外，根据我国此前在青岛、长春、上海等地的试点对系统来看，目前长年护理保险仍然面对着待遇拒绝低、财政负担重等问题。青岛采行的是医保专责基金直管再加财政补助金的模式。

据青岛市2012年印发的《关于创建长年医疗护理保险制度的意见》，护理保险费主要源于医保专责基金和个人账户资金，财政给与必要补助金。明确而言，在全面推行期间，划入参保范围的城镇职工和居民从医保专责基金中按照一定比例直管到长年护理保险基金，用人单位和个人则须自行缴付。

而财政资金补助金则主要从福彩公益金中直管，第一年为1亿元，此后每年按照2000万元的标准。南通市也采行了多渠道筹资的方式，但有所不同的是，参保人个人也是基金的征缴对象之一。据南通2015年颁布的试点方案，目前的暂行方案是，保险基金筹措标准为每人每年100元，其中个人交纳30元、医保专责基金直管30元、政府补助金40元。

在北京市海淀区试点中，长年护理互惠保险资金由个人缴付、政府补贴、医疗服务机构交纳互惠基金三部分构成，政府按有所不同年龄段缴付额度的20%比例不予补贴。其中个人缴付不少于15年，政府补贴不多达15年。而长春市则采行几乎由医保资金拨给的单一筹款模式，个人不缴付，财政也没平稳的补贴制度。

参保人员的年龄容许长年护理保险针对的赔偿对象是老年人，但参保人员的年龄容许则没统一规定，在各地发布的的试点方案中，关于参保范围的界定也各不相同。在北京市海淀区的试点中，有海淀区城乡户籍未满18周岁以上的居民及在海淀行政区域内各类合法社会的组织工作的具备本市户籍的人员，均可参与长年护理互惠保险。

成都市长年护理保险将覆盖面积所有城镇职工。而上海市则将参保对象分成两类，第一类是参与职工基本医保的人员，第二类是参与城乡居民基本医保的60周岁及以上的人。

针对长年护理保险的参保人员范围，学界目前主要不存在三种观点：全民参保;40岁及以上人员参保;或60岁及以上人员参保。长年护理保险的投保人的年龄到底规定在哪个阶段更加适合?北京市海淀区试点的负责人指出，之所以把参保年龄规定在18岁主要基于以下考虑到：首先，回避未成年人。

这是因为并未成人中再次发生必须长年医疗的风险极低，并且现在有数未成年人维护专项法律，故未成年人不应划入参保范围。其次，年龄不仅限于40岁以上。在早已创建起成熟期的长年护理保险制度的日本，40岁以上的人都被拒绝参与长年护理方案。

但是在中国，如果仅限于40岁及以上，各级财政受限，不会大大减轻40岁及以上参保者及其用人单位的缴付开销。根据推算出，如果中国把参与长年护理保险的接续年龄订为20岁而不是40岁，那么在2020年就不会减少4.04亿参保人员，2030年减少3.21亿人，2050年减少2.84亿人。按此测算，若将20岁定位该保险的起征点，即使随着老龄化加快，年长劳动年龄人口减少，参保人数增幅呈现出减慢的趋势，但减少的绝对数仍将多达2.5亿人。

“这样不仅可以将实行长年护理保险的互济费用分摊给更好参保人，也不利于减低参保者个人及其用人单位的缴付开销，减低财政对长年护理保险的补助金压力。”涉及专家回应。政协委员讲长年护理险要郭广昌：高起点高标准积极开展长年护理险要试点全国政协委员、复星集团董事长郭广昌在全国两会期间提交了多份议案，探讨养老和保险方面，还包括希望社会资本举行医养融合机构，高起点高标准积极开展长年护理险要试点等。

郭广昌建议长年护理险要试点涉及政策更进一步细化，完备涉及机构定点标准，并参考涉及地区试点引进商业保险机构经办，希望设置商业性的长年医疗险要给与补足。明确如下：(一)建议加快完备老年医疗市场需求评估的统一医疗市场需求评估标准和评估流程，超过评估标准统一。

通过老人市场需求评估标准统一，长年护理险要承销标准统一，为横跨区域的长年护理险要缴纳创造条件。(二)更进一步修正完备政府运营补贴设置问题，建议超越各区域政府补贴给机构，各区域补贴标准不统一的问题。

建议逐步考虑到转变补贴给机构的方式为补贴给老人，通过由老人自律自由选择，为横跨区域的长年护理险要缴纳创造条件。(三)横跨区域长年护理险要承销，还可以仅次于程度的构建资源整合，特别是在在当前，城区养老医疗机构比较缺陷，周边区域比较空间较小的情况下，横跨区域承销未来将会切断区域承销壁垒，确实构建资源共享，确保服务实施。

(四)针对能获取长年医疗服务的养老机构，特别是在是民办养老机构不予重点注目，这类机构目前是未来分担机构医疗的主体，建议具体针对这类机构制订涉及的长年护理险要定点政策，以希望民办养老机构的发展;(五)针对居家护理市场需求，建议实施政策希望区别于当前大量家政服务公司的、独立国家高端的、能获取医疗服务人力资源的第三方机构的设置和发展，这类机构自身不须要获取医疗场地，但一般来说具备培训和管理医疗服务人力的资质和职能，一方面能为长年护理险要的缴纳获取承销主体和责任主体，同时也能大量符合居家医疗的必须;(六)建议可探寻将长年护理险要委托商业健康险公司经营，政府制订涉及政策，商业公司实行缴纳，同时希望保险公司发售商业的长年护理险种，作为政府主导的长年护理险要不存在的部分缺口展开补偿。(七)建议在长年护理险要试点，医疗人才专业性和社会价值大大提高的同时，希望各类培训机构增大和规范养老护理及其管理人才的培育和培训。

罗一民：养老服务的瓶颈是长年护理保险“养老服务体系建设中有一个‘瓶颈’，就是养老护理保险，应当引发推崇。”全国政协委员、江苏省政协原副主席罗一民说道。不久前，罗一民和部分全国政协委员、江苏省政协委员在江苏做到了一些调研。调研找到，养老业要胜过更进一步发展，最关键是要解决问题失能、半失能的老人养老问题。

失能和半失能的老人生活自理能力很差，当前也较少有人插手。“各方都付不起护理费用。当前，一般的退休职工，一个月也就是两三千元，多的是四五千元。

日常生活是够的，但一旦失能或半失能，就必须请求个护工，再行再加一些医疗特护，个人显然花上不起，家庭也花上不起。依靠政府补贴显然解决不了，靠社会开销也解决不了，最后要靠养老长年护理保险制度。”罗一民说道。

罗一民注意到，养老长年护理保险制度是政府和社会的融合、市场和公共服务的融合。江苏在南通就行了试点。一年一个人筹集100元，30元自己出有，30元医保基金拨给，40元财政出有，大家都开销一些，但都偏于，确保这个钱中用点子上去。罗一民认为，“创建完备养老长年护理保险制度首先要确实认识到创建护理保险制度的重要性、关键性和紧迫性。

护理费用一解决问题，一通百通。做养老机构，哪怕设施喜乐好一些，护理水平低一些，费用缴得低一些，还是不会有大量客源的。

社区服务搞得好一些，找来些好医生、好护士和经过培训、有资格证的护理员工，社区也能请求得起。所以，尽早创建养老护理保险制度是问题的关键，既解决问题了失能半失能老人的市场需求，又解决问题了今后养老服务业的更进一步发展。”“十三五”规划纲要里提及，逐步创建护理保险制度。

罗一民建议，国家不应作好顶层设计，省市县三级地方政府同步。同步过程中，每一级政府的涉及部门要相互配合，还包括财政、民政、人社、医卫等。过去政府各个部门各自分管一块，现在一定要专责一起。

成立科学不切实际的整体制度和配套措施，还包括筹资比例、个人缴付渠道、划界护理服务等级、法院审定、会计调查、审查承销、信息分享等。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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