保险电子化的现实困境与未来构想

简介：金融电子化是指使用各种电子设备、通信技术、网络技术等现代化科技手段，构建各类金融业务处置自动化，从而为客户获取快捷服务，反对管理经营决策。金融电子化持续推展着世界范围内的金融革命，演绎了金融科技对金融生产力乃至生产关系的根本性影响。早期的金融电子化沦为提高金融服务和管理效率的方法和工具。电子化的发展造就了金融基础设施建设，如全球主要国家和地区创建了横跨银行、跨地区乃至国际间的网络和资金整肃体系，现钞、票据在计算机网络中被电磁信息形式的电子货币代替。

证券、期货、同业市场等电子化的交易场所和交易规则的创建，增进了必要融资和金融证券化发展。20世纪末以来，人们已深刻印象地感受到金融科技强势截击着传统金融模式。

1995年11月在美国亚特兰大开业第一家网络银行--安全性第一网络银行，客户可以在任何地点、时间拥有在线交易注册、支票账户等银行服务。1999年美国新兴缴纳PAY-PAL的问世启动时了全球第三方支付的发展，互联网和移动互联网技术开始反客为主，驱动传统金融的颠覆性变革。面临世界金融电子化浪潮,中国以惊人想象的速度和覆盖度，较慢拷贝和本土化国际近期的金融科技创新。支付宝、网络借贷、众筹、手机银行、网上支付、网上银行开始在中国大行其道。

保险电子化的“三部曲”保险是金融的最重要分支，保险电子化也应该是金融电子简化的最重要组成部分。保险电子化的进程以金融电子化作基础，基本遵循着金融电子简化的发展逻辑和整体趋势。但由于保险自身的业务属性，尤其是交易分散性、契约复杂性、服务长期性等特点，使得保险电子化的发展路径、重点难点、内涵外延与传统金融电子简化多不存在着诸多差异。保险电子化进程预示着保险发展模式的演变，大体可以分三个阶段：第一步：以产品为导向的运营电子化。

保险市场需求的潜在性，以及销售导向的运营体系要求了早期保险电子化主要解决问题保险公司内部业务流程的电子化问题。各保险公司皆创建核心业务系统(ERP)，代替手工记录作业流程，构建投保、核保、缴付出有单、测验、报案、勘查、定核损、单证搜集、理算核赔、结案原始业务流程的信息化管理，很大提高了客服号召效率、减少了运营成本，构建了运营体系的标准化、集约化和规范化。第二步：以互联网为特征的服务电子化。

随着互联网、移动互联以及电子签名技术的成熟期应用于，保险渠道的网络化、服务的线上化、单证的电子化、展业的移动智能化获得迅猛发展。从1997年我国第一家保险网站--中国保险网上线，到目前每家保险公司皆创建的官方网站、移动末端应用于、微信公众号，获取一站式保单和赔偿信息查找、产品报价和挽救服务;从2005年人健班车第一张电子保单，到目前保险公司基本不具备电子保单服务能力、委托第三方展开托管地和验真，在短期意外险、车险等产品以及网络渠道实行电子保单;从2014年中国人寿试点发给第一张电子发票，到今年营改增落地实行，保险公司原为或通过行业资源共享构建了电子发票的发给、存储、启动时和按规定服务。

第三步：以账户为中心的交易电子化。预示金融综合化、保险集团化、网络资源账户简化的深度发展，账户更加沦为虚拟世界经济中资源汇聚和争夺战的载体，“得账户者得天下”的时代早已来临。

国寿、五谷丰登、阳光等保险集团陆续建构集团内部“一帐通”的统一账户体系，为客户获取横跨公司、横跨渠道、横跨产品的超级缴纳体系，获取便利的移动资金地下通道和金融财经的一站式解决方案，构建集团对客户的综合金融服务战略布局。2016年6月正式成立的上海保交所创建了以保险为主题的电子交易市场，在前进保险证券化和提高市场效率的同时，修筑了保险交易电子化的基础设施建设新篇章。保险单证电子化的现实困境由于保险服务是以简单的保险合同为载体，保险合同电子化是保险电子化的前提和基础。

虽然早在2005年，《中华人民共和国电子签名法》就奠定了电子签名的法律效力，但投保单电子签名、电子保单、电子发票等电子单证的推广应用倍受排挤。比如电子发票尚能没普遍普及，电子保单由于交强险纸质验车等问题，其社会公信度和消费习惯无法奠定。保险区别于一般的金融数字化交易，作为一种低频的、简单的、射性的客户交互不道德，其交易电子化难度很大。意味着利用电子保单替代纸质保单是远远不够的。

比如保险的传统赔偿调查与审查，必须大量的现场勘查和专业技能，以及政府执法人员部门、技术鉴定部门、司法部门插手;从风险管控的角度，最重要的投保证实和挽救环节必须客户现场签署和具体的意思回应。这些环节和问题都制约着保险业务的全流程电子化进程。电子化的极大想象空间云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等新技术的成熟期应用于，将通过唤起金融科技创新，深度定义未来保险电子化的内涵和外延。

“一个客户，一个账户”。未来基于综合金融保险集团内部的账户统一，乃至保险行业内部的统一账户，是合乎金融综合化和扩展保险功能服务的主要载体。相结合保险信息分享平台作为底层基础平台，以保单注册制度为监管相结合，可以建构以人为本的保险统一账户体系，构建动态的保单基本信息注册查找、保险费交纳、保险金发给、保单借款、自助挽救，与银行卡初始化、账户缴纳、金融财经、便民服务等综合金融服务。

IT的云端漫步。随着云计算在金融体系中的大规模成熟期应用于，云端服务的稳定性、安全性大大提高。面向保险产品市场化、碎片化、场景化发展，拒绝产品较慢上线、系统灵活递归升级，被迫中小企业自由选择轻资产和互联网战略，其IT系统构建方式必定从内部软硬件自我建设，改变为相结合私有云很快搭起IT系统，低成本构建大数据计算出来和存储能力，有效地构建灵活、弹性、灵活性、可持续的IT平行扩展。

保险“去中心化”。区块链的加密证书技术和全网共识机制可以填补传统互联网的信任与风控的短板，创建不能伪造和分布式的倒数账本数据库。

基于区块链的去中心化的证券交易、注册承销争相转入纳斯达克等国际交易所的技术检验和尝试阶段。从技术特征和理论上谈，区块链几乎可以在如保险资产发售注册、出让交易、承销整肃等同业交易领域构建去中心化的智能化应用于。区块链本质上是要政治宣传以保险公司为中心的运营模式，可以首度在互惠保险领域应用于。

人工智能的保险运营。以智能化为代表的第四次产业革命某种程度将对保险业的服务运营产生深刻影响。在前端展业环节，未来的人工智能“代理人”可根据许可用于的在线个人信息对消费者构成账户画像，从而设计投保方案，获取人性化在线展业服务，大幅度减少中介渠道和获客成本。

在后端赔偿环节，通过切断供应端的线上流程，并融合智能合约、物联网等新兴技术，构建赔偿的自动启动时，获取多元救助服务，由单一的“财务替代”过渡到“资源替代”、“服务替代”。顶层设计与基础设施确保保险电子化是在金融电子化浪潮中自我孕育出和发展的，面临金融同业者、跨界者的渗入和冲击，我们被迫主动思维保险电子化新的内涵、外延和形态，作好顶层设计与基础设施确保。一是强化顶层设计与行业规划。

迎合金融电子简化的发展趋势和科技创新方向，不应侧重保险业务属性和自身特点，积极开展保险电子化课题研究，制订中长期发展规划，环绕企业管理电子化、客户服务电子化、业务流程电子化、保险交易电子化、单证电子化、账户电子化，完备电子化涉及监管规定、业务规范和技术标准，为电子化发展营造和设施较好的政策环境。二是电子单证的推展与应用于。单证电子化是深化保险电子化发展的基础和前提，监管部门应该研究制订电子保单、电子发票、电子签名等监管规定，制订数字签名技术、加密算法、灾备建设等技术标准，以及电子保单要素、发给、模板、启动时、检验等业务规范。创建第三方数据托管地、检验、查找的公信机制，向全社会宣传推展保险电子单证，提升保险消费者的用于习惯和信任度。

强化与交管、司法、海关等部门的数据交互与互认，提高电子单证的法律效力和社会公信度。三是电子化基础设施确保。前进电子化发展是保险市场基础设施建设的最重要主题，基础设施确保将有助提高行业整体电子化水平和科技金融的普惠性。

积极探索以保单注册制度和保险信息分享平台为基础，建构仅有行业的电子账户体系，创建电子保单的第三方托管地、检验、查找平台，研究创建保险电子化专门机构或研发应用于机制，增进电子化的新技术应用于和新产品研发。大力相结合保险交易所，逐步针对保单资产、财务再保险、保单票据、大宗保险交易、类似风险及共保市场探寻电子化交易模式，增进信息平面、交易半透明和交易安全性。

积极探索保险基础设施与金融其他基础设施之间的互联互通和彼此相容，推展金融联合报体系完备和综合金融服务创意。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。

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