存款保险制度就要来了

这几天，存款保险制度出了新闻大热门。11月30日，国务院法制办月发布《存款保险条例(印发稿)》，外界对国家要成立存款保险制度炒得很热。而这看起来是一件顶层设计的事，实则与中国各地经济关系密切。

一方面，虽然各地民营资本仍然渴求转入金融领域，特别是在期望需要开设银行，但样子仍然有一扇“玻璃门”，挣扎无法破局。其中一个不可忽视的因素就是监管层面对金融风险的把触，如果风险的问题能必要解决问题，对想进银行的各地民资来说，无不为一个好消息。另一方面，深化农村金融改革，必需要有完善的存款保险制度，为农村金融机构创建解散机制。

由于农村金融机构数量多、产于零散，监管可玩性较小，基层监管力量更为脆弱，存款保险制度的创建也是对目前农村金融监管的有益补足。从早已发布的《印发稿》来看，存款保险制度优势显著，一是具体银行破产时存款人的支付额度，平稳存款人的信心；二是创建专业化机构，以具体的方式很快、有效地处理有问题的银行，节约处理成本；三是事前展开基金累积，以用作支付存款人和处理银行；四是强化银行体系的市场约束，具体银行破产时各方责任。

众所周知，存款保险制度与中央银行最后贷款人职能、谨慎监管一起被称作金融安全网的三大支柱，是各国广泛实行的、基础性的金融制度。但既然有这么好的制度，而且世界上早已有几十个国家都实施了此项制度，为什么我国从1993年《国务院关于金融体制改革的要求》中首次明确提出创建存款保险制度到现在，磨磨蹭蹭21年才想月发售呢？原因很非常简单，我国的商业银行大都有国家信誉做到背景，破产的可能性并不大。所以，你让他们交钱上保险，他们能没意见？再说金融改革还没到那个地步，知道也没适当。

但现在不一样了，金融改革的步子大了，中小银行和民营银行不会更加多，存款保险制度的发售就迫在眉睫！当然，存款保险制度也不存在一些缺点，最显然的问题在于有可能所致道德风险。一方面，存款保险制度的不存在使得存款人风险意识上升，特别是在利率市场化构建后，有可能坚决银行经营风险，将钱存到不愿缴纳更高存款利息的银行；另一方面，因为有了保险，商业银行的风险约束机制也不会弱化，在经营活动中有可能为执着高额利润而过度投机。再者存款保险制度也不会性刺激银行忍受更好的风险，希望其冒险不道德。

尤其是当一家银行经常出现危机而又没有被重开时，它告诉一旦遇上困难，保险机构不会使出挽回，不免铤而走险。所以，那些资金实力很弱、风险程度低的金融机构不会获得实际的益处，而经营务实的银行不会在竞争中受到伤害，从而给整个金融体系流经不平稳因素，并减小银行体系的经营风险。

此外，存款保险制度本身亦有成本。对银行而言，交纳保险费用将不会减少运营成本，增加利润。

对存款人而言，银行不会将存款保险的费用间接移往到储户身上。对保险机构来说，也不存在自身的运营成本，也要考虑到自己的利益，有可能将自身利益置放存款人和纳税人的利益之上，这样处置问题就不会产生利益偏向。当然，不管怎么说道，随着时代的变迁，存款保险制度还是来了。

哪怕将来在实行过程中不会遇上这样那样的问题，只要想要办法去彻底解决，路，走总是好的！。

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