保险业助推精准脱贫的四个路径

简介：“十三五”规划纲要明确提出，秉持精准贫困地区、精准扶贫基本方略，创意贫困地区工作机制和模式，采行超常规措施，增大贫困地区攻坚力度，极力输掉扶贫攻坚战。在这一过程中，要充分发挥保险在贫困地区中的确保起到，充分发挥保险行业体制机制优势，构建社会帮扶和精准贫困地区有效地接入。

当前，我国经济转入新的常态，贫困地区方式必须创意，应当希望社会力量参予，构建社会帮扶和精准贫困地区有效地接入。利用保险参予贫困地区扶贫，有助构建贫困地区从“器官移植”到“肝脏”的改变，是贫困地区方式方法的创意和扩展。

保险业服务于精准贫困地区精准扶贫工作，主要通过三大功能来构建：一是风险分摊与集中功能。二是经济补偿与保险费功能。三是资金融通功能。《关于作好保险业助推扶贫攻坚工作的意见》特别强调，充分发挥保险行业体制机制优势，遵守扶贫开发社会责任，全面强化和提高保险业助推扶贫攻坚能力，助力“十三五”扶贫开发工作目标如期构建。

在“精准接入扶贫攻坚多元化的保险市场需求”的部分中专门特别强调，精准接入农业保险服务市场需求，精准接入身体健康保险服务市场需求，精准接入民生保险服务市场需求，精准接入产业扶贫保险服务市场需求，精准接入教育扶贫保险服务市场需求。保险精准贫困地区的路径明确还包括：一是通过特色产业保险贫困地区前进特色产业贫困地区工程，符合贫困户产业扶贫保险服务市场需求。

特色产业保险精准贫困地区是精准贫困地区的一个重点。在实践中，由于龙头企业或产业化合作的组织往往缺少可用作抵押的资产，因此必须利用保险机构、地方银行以及地方政府的力量，探寻创建“保险+银行+政府”的多方信贷风险承担补偿机制，通过大力发展贫困地区小额信贷确保保险、探寻积极开展“农业保险+贫困地区小额信贷确保保险+保险资金支农融资”业务等方式强化贫困户提供信贷资金发展生产的能力。在产业贫困地区工程更进一步发展中，可考虑到探寻股份合作模式、政策导向型产业贫困地区模式、利益连结型产业贫困地区模式等，从而从多个层面强化创意保险资金运用方式，帮助参保贫困户更加便捷地取得免除借贷、免除抵押、优惠利率的小额资金。二是通过身体健康保险贫困地区推展身体健康贫困地区工程，符合贫困户身体健康保险服务、民生保险服务市场需求。

身体健康保险精准贫困地区是解决问题贫困户“因病致贫、因病返贫”的一个主要途径，其重点是，通过强化基本医保、大病保险、商业身体健康保险、医疗救助、疾病应急救助和社会慈善等交会，构建商业保险与社会医疗保险的有机融合，增进面向贫困户的商业身体健康保险产品研发，提升贫困户医疗费用实际缺席比例。三是通过教育保险贫困地区减缓教育贫困地区工程，符合贫困户教育扶贫保险服务市场需求。

教育保险作为保险贫困地区的一部分，不仅需要为大学生获取更加高层次的教育机会、工作机会，还能减轻能力贫穷，提升个人价值。为了增大贫困户各种教育资助救助力度，符合贫困户大中学生对求学和低收入的市场需求，保险机构一方面用于助学贷款确保保险解决问题贫困户求学艰难问题，另一方面大力接入特困地区职业院校和技工学校积极开展保险职业教育、销售技能培训和定向聘用，推展贫困户依赖技能扶贫。在更进一步不断扩大、完备教育贫困地区事业的过程中，通过“双层次”差别化教育贫困地区模式、“互联网+”远程教育贫困地区模式、“组合型”教育贫困地区模式、“实用型”教育贫困地区模式，增大对贫困户子女学前教育、特殊教育、高中阶段教育、高等教育资助救助力度，能更进一步推展教育保险服务贫困地区工程向着针对性、综合性、阶段性和实用性方向发展。四是利用社会保险、商业保险工具增强社保兜底扶贫工程，符合贫穷人群社会保险服务市场需求。

社会保障兜底的关键在于对低保和特困对象的精准确认。首先，以三个环节和十个步骤为基础精准保证“两无”贫困户、继续无法扶贫人口以及因病因灾返贫人口在内的低保对象。

其次，针对以老年人、重度残疾人等派的类似低保对象获取政策弯曲，回购资金补助金和粮食补助金。再度，在地方政府的引领下利用保险的力量在基础设施建设、基本医疗救助、自然灾害救助、住房、教育、低收入以及养老方面为社保对象获取服务幸其扶贫。

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