保监会叫停理财寿险首日：网销大户下架短期产品

简介：对于短期财经险要产品而言，监管部门的“紧箍咒”早已来临。按照保监会拒绝，3月21日起，《关于规范中较短存续期产品有关事项的通报》(以下全称《通报》)月实行，这也意味著，“延续期限反感1年的中短存续期产品立刻停产”的拒绝旋即生效。那么，目前网络渠道的财经险要产品否仍在长时间销售呢?又否不会对险企突飞猛进的业务规模导致影响?更进一步容许低现价产品销售3月18日，保监会印发《通报》，拒绝人身保险公司对延续期限反感1年的中短存续期产品立刻停产，延续期限在1年以上且反感3年的中短存续期产品的销售规模在3年内按照总体限额的90%、70%、50%大幅削减，3年后掌控在总体限额的50%以内。

该《通报》于2016年3月21日起月实行。关于低现价产品监管的放宽这并非首次。今年1月末，保监会开会了高现价产品监管规定修改座谈会，实施还包括“立刻取消1年期及以下产品(自宣告修改规则之日起)，并自2016年10月1日起禁令销售延续期间3年以内的产品”。较此前的高现价产品定义，此次《通报》对于“中较短存续期产品”范围则有所不断扩大。

按现行规定，低现金价值产品是指第二保单年度末保单现金价值与总计存活保险金之和多达总计所缴保险费，且预期该产品60%以上的保单延续时间反感3年的产品，投资相连保险产品、变额年金保险产品除外。而范围改动后的监管规则将“中较短存续期产品”的实际延续期间由反感3年不断扩大至反感5年，期望借以引领行业调整业务结构，发展长年业务。多数财经险要产品销声匿迹3月21日，在淘宝保险平台搜寻“财经险要”找到，涉及页面表明，“没寻找你必须的保险”。

而微信理财通保险财经频道目前仍有一款“随时是非，t+1日到账”的养老理财产品仍可以出售，其近期的万份收益为0.8746元。此外，京东金融与翼缴纳的甜橙财经中，亦再行公然财险踪迹。其中，京东金融公布的定期财经公告表明，“自2016年3月21日起，京东金融平台将仍然销售并未符合通报拒绝的产品”。而对于早已出售的用户，这份公告称之为，“产品收益将之后按照发布的承销利率每日启动时，保单如须要发给或退守可之后在线操作者”。

从此前的财经险要网销大户来看，3月21日，调查国华人寿、珠江人寿、弘康人寿三家的天猫分店找到，转型最先的国华人寿目前店铺中上线的全部是确保类产品，主要为养老确保、少儿确保、轻疾健康险、驾乘确保和意外险四大类;珠江人寿虽然仍保有了“财经险要”的菜单，但转入内页看见，其中并没寻找符合条件的商品;此外，弘康人寿天猫分店中，目前仅有一款意外险产品在购。有一点注目的是，与此前网销财经险要兴盛时期以致于数十万的销量比起，目前这三家“网销大户”亦有些风光仍然，月销量多为数十笔。规范强度远超过市场预期在分析人士显然，低利率环境下，低现价产品的利差损风险和现金流风险增大，保监会展开规范科预期之中，但强度仍然远超过市场预期。海通证券分析师孙婷指出，低现价产品存续期较短，在目前央行频密降息的背景下面对着利差损风险与期限错配风险。

“此类产品允诺收益广泛在3.5%以上，部分万能险预期承销利率甚至多达7%，投资收益无以覆盖面积成本”。孙婷认为，同时此类产品存续期一般在1-2年，而资金投向多为债权计划、权益等久期较长的资产，一旦集中于退守遭遇追加保险费下降，保险公司将面对极大的现金流压力。此前，不少中小险要企为了拼成保险费规模，在互联网渠道或银保渠道肆意开卖保险责任非常简单、偏重于收益的财经型保险产品。

统计数据表明，2015年的短期财经型保险规模保险费在6500亿元左右，占到人身险总体规模的27%，有中小险要企占到比甚至在90%以上。回应，孙婷认为，中小保险公司将面对极大现金流压力，负债成本有可能更进一步提高。而对大型保险公司影响则受限。

“低息环境下，保险产品吸引力明显强化，保单销售持续恶化，个险新单保险费和新的业务价值增长速度仍不会较慢。”据保监会人身保险监管部主任袁序成透漏，保监会计划在三年内将市场上的该类产品调整回升至5000-5500亿。

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