12月1日：存款保险推动深水区金融改革

新闻背景：11月30日，国务院法制办网站发布了由中国人民银行草拟的《存款保险条例（印发稿）》，向社会公开发表印发。这意味著经过20年的筹划权衡，银行创建存款保险制度已无限相似。资料图片金融改革的新起点存款保险的“精巧之处”，就是通过法律的形式，宣告对众多的一般存款人的存款获取具体的全额确保。

造就这个制度设计，很多国家挤提和风险传染现象很快消失了，从而在维系银行市场化运营和竞争的同时，为银行尤其是中小银行的长时间经营建构了平稳的环境。国际存款保险协会在总结各国的经验后专门明确提出，存款保险只要需要覆盖面积90%以上的存款人，不管覆盖面积资金的多与较少，就能有效地确保银行体系的平稳。详尽建构金融安全网创建存款保险制度，是建构我国金融安全网的一个最重要支柱。

应当看见，存款保险制度对确保我国金融体系平稳的重要性不言而喻。从各国经验看，民营银行、中小银行的务实发展必不可少存款保险制度所获取的安全性确保。

目前，我国中小银行的数量和规模皆较以往有显著快速增长，民营银行也将要正式成立，因此减缓建构完备的国家金融安全网、发售存款保险制度具备极其重要的现实意义。详尽将超越银行独占存款保险制度对中小银行的大力起到将主要反映在两个方面：一是存款保险制度可以大大强化中小银行的信用和竞争力。存款保险可以下沉中小银行的信用，为大、中、小银行建构一个公平竞争的环境，推展各类银行业金融机构同等竞争和平衡发展；二是存款保险制度可以为中小银行建构一个务实经营的市场环境。

通过强化对存款人的维护，存款保险可以有效地平稳存款人的预期，更进一步提高市场和公众对银行体系的信心，强化整个银行体系的稳健性。详尽为利率市场化创造条件对于中国这样长年实施隐性借贷，且正处于利率市场化改革加快阶段的经济体而言，存款保险制度的意义与理论上叙述的情形多少有所不同。对储户而言，政府隐性借贷事实上是一种全额保险，其确保程度及范围要低于显性存款保险制度的限额保险（即只对限额以内的特定账户获取保险）。而从银行的角度，政府动员资源展开风险处理的能力也要优于一般的经济主体，政府获取隐性借贷，也往往意味著银行破产倒闭的概率比较较低。

详尽中国经济网编后语：在经济上行压力下，银行风险偏爱不会减少，贷款意愿严重不足，但之后给高风险融资平台器官移植的积极性还很高，这毫无疑问不会激化系统性风险的愈演愈烈。因此，减缓发售存款保险制度刻不容缓。

目前，存款保险费率还没制订，对于银行利润的影响还很差评估。虽然意见稿确认保险费不必储户分担而由金融机构缴纳，但银行否不会通过缴纳其他费用从而让储户缴纳成本，有一点注目。

此外，如何及时支付损毁储户，监管有可能经常出现的侵害储户利益的情况，对于未来竞争告终的银行如何处理，央行、银监会、保监会也面对协商的新问题。

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