用保单质押撬动“三农”信贷

近年来，人民银行阜阳市中心分行融合普惠金融前进年活动，大力前进农村金融产品创意工作，引领下辖内界首市的金融机构积极开展农业保单质押贷款，增大对“三农”的信贷反对力度，大力创意农村金融保险服务，符合农村新型经营主体发展的金融市场需求，竭力解决问题农民融资难、农业贷款风险大等问题，为“三农”发展保驾护航。目前，基层积极开展农业保单质押贷款很热门并获得了地方政府的反对。界首市实施了《创意金融服务消弭经营风险前进农村土地流转工作实施方案》，通过财政补贴部分保险费，提升农业保险金额，积极开展保单质押，财政给与必要贴息方式，增进农业保险提标扩面，更有金融资本投放“三农”，消弭规模经营风险。与此同时，界首市还提升了小麦、玉米、大豆的保险金额，政府在补交的保险费中给与了50%的补贴。

此外，对于设施农业保险中农户分担的保险费，政府再行给与50%的补贴；积极开展大宗农作物和设施农业保单质押贷款，财政给与50%的贴息；财政按1:1设施成立农业信贷风险打算基金。在创意研发农业保单质押贷款品种上，大宗作物规模经营主体参与大宗作物保单质押贷款项目后，把提升了保险金额的保单质押给银行，银行按保险金额的70%以内贷款给土地流转规模经营大户、家庭农场、合作社。此外，通过开设设施农业保单质押贷款，设施农业规模经营主体把保单质押给银行，银行根据信用程度按保险金额的50%以内发放贷款。

参与贷款的规模经营大户、家庭农场和合作社还可通过可选西瓜、马铃薯、草莓等主要蔬菜价格指数保险来回避市场风险。对用农业保险单申请人抵押贷款的主体，在农作物灾情或绝收时，由国元保险公司将理赔款缴纳给贷款银行以偿还债务贷款，如有剩下还可以缴纳给家庭农场、合作社等规模经营主体。不仅如此，经农委引荐的连片百亩以上的土地流转规模经营主体和样板家庭农场、样板农民合作社、产业化龙头企业等新型经营主体，可以通过参与小额贷款确保保险，即保险费率特人身车祸损害险要的费率不低于贷款本金（息）2%的确保保险（小额贷款确保保险的保险费率为1.8%，人身车祸损害险要的费率为0.2%），向银行获得最低不多达100万元的生产经营贷款。

对规模经营主体分担的小额贷款确保保险的保险费（不含人身车祸损害险费），由财政给与50%的补贴；对规模经营主体缴纳的确保保险小额贷款利息，财政给与50%的贴息。规模经营主体缴存贷款数额10%的风险金，财政按1∶1设施作为信贷风险打算基金。有一点注目的是，“贷款+保险”的信贷业务新模式，不仅解决了农村新型经营主体信贷市场需求缺少借贷和返质押物的瓶颈制约，解决问题了部分农民专业合作社、家庭农场等经营体的资金市场需求问题，而且减少了金融机构的贷款业务品种和利息收入，提升了国元农业保险公司的保险费收益。

然而调研结果也表明，金融保险反对“三农”还有许多方面必须改良和完备。首先，亟须完备多层次的农业保险体系。除增大对农业保险的反对力度，强化农业保险保险费的政策补贴力度，完备各级政府财政、税收、金融的政策反对体系，减缓组件政策性保险公司的同时，还不应创建完备农业政策性保险制度，大力希望重新组建商业性农村保险公司，减少农村保险供给主体。

此外，可以考虑到相结合农村信用社，通过市场化的运作，由各地农村信用社入股重新组建商业性的农村保险公司，有效地减少和集中农村金融产品创意的风险，更进一步强化其服务“三农”的能力。其次，农村金融产品创意力度必须更进一步增大。在探寻大宗农产品(000061,股吧)目标价格保险、确保保险等新型保险品种、积极开展农村土地总承包经营权确保贷款试点的同时，还不应减少保单质押贷款额度，推展农村经济较慢身体健康发展。在产品创意方面，金融机构要大力创意信贷反对模式，探寻创建多种形式的借贷机制与激励机制，实行保险、企业、农户、财政、担保公司等多方参予的信贷联保模式。

此外，可以探寻创建财政出资的农业担保公司，为农村新型经营主体获取借贷，解决问题经营主体融资难问题。再度，逐步创建农业保单贷款适当的创意风险补偿机制。由政府、金融机构、保险公司联合分担积极开展金融创新工作的风险损失，减少农业风险和市场风险对金融机构的影响，减少创意成本，提升金融机构自主创新的动力和积极性。按追加创意金融产品贷款的一定比例出资创建“三农”贷款风险补偿基金，创建多层次、立体的创意信贷产品的风险补偿和损失核销制度。

创建牵头追偿机制，政府、银行、保险公司、农村土地流转服务中心等有关单位大力因应，制订必要措施，创建牵头追偿机制，大力消弭金融保险机构风险，确保金融保险企业资产安全性。此外，制订增进农村金融保险服务创意的法律法规。通过法律维护金融产品开发者的合法权益，使创意活动规范化、有序化，减少农村金融保险产品创意的社会成本。

增强信用环境建设长效机制，前进农村信用体系建设。持续的组织积极开展信用户、信用村、信用乡（镇）创建活动，强化联合报宣传教育，极力压制骗贷和蓄意逃债不道德，完备信用的相反鼓舞和逆向惩戒机制，依法确保金融机构和金融消费者的合法权益。

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