存款保险制度倒计时读秒 银行业步入“优胜劣汰”时代

新华网北京12月1日电（记者 徐曼曼）筹划21年之久的存款保险制度“破茧”。11月30日晚间，央行、国务院法制办公布《存款保险条例(印发稿)》（下称印发稿），公开发表向社会印发。印发期限为30天。意见稿具体，存款保险最低支付限额为人民币50万元，远超过部分依法从投保机构整肃财产中受偿。

央行称之为，据去年底的存款情况测算，50万元的最低支付限额可覆盖面积99.63%的存款。所谓存款保险，是指存款银行缴纳保险费构成存款保险基金，当个别存款银行经营经常出现问题时，用于存款保险基金依照规定对存款人展开及时支付。

2013年，十八届三中全会明确提出创建存款保险制度。存款保险制度的发售，将沦为我国金融市场化改革的关键一环。多位拒绝接受新华网专访的专家回应，从长远看，我国必须创建存款保险制度来与利率市场化相适应。农业银行(601288,股吧)首席经济学家向松祚在拒绝接受新华网记者专访时回应，创建存款保险制度是前进和已完成利率市场化的必定拒绝，是增进银行金融业有效地公平竞争的必定拒绝，是深化金融体制改革特别是在是国有银行体制改革的必定拒绝。

“存款保险制度目的适当维护普通存款者的利益，同时创建商业银行有进有出、优胜劣汰的竞争机制。”向松祚说道。

中国人民大学金融学教授赵锡军也指出，存款保险制度与我国的市场化改革的方向是完全一致的。“为了让市场竞争机制更佳地发挥作用，就要有一个适当的制度，来防止由于银行竞争告终，给社会和存款人带给的损失。存款保险制度就是其中一个很最重要的方面。

”有专家回应，随着存款保险制度的发售，银行业得宠的时代要完结了。放松竞争后，某些银行可能会在竞争中败下阵来，而如果竞争告终仍是由政府“兜底善后事宜”，这种“硬支出约束”道德风险的不存在将不会激化恶性的市场竞争。

赵锡军回应，如今，我国银行的股东、投资者更加多元化。经营的成果和告终的后果，理所当然都应当由他们来分担。存款保险制度的实行，在国外发达国家最迟百年历史。1934年1月1日，美国实行联邦存款保险制度，随后世界各国争相效仿。

根据国际存款保险协会的信息表明，截至2014年11月底，全球共计112个国家和地区创建了存款保险制度。存款保险制度早已沦为各国政府维护金融消费者权益的最重要渠道，亦是各国金融机构解散的制度确保，无不为各国金融平稳的一项最重要措施。我国的存款保险制度既要充份糅合其他国家的有益经验，又须要充分考虑了我国银行业的明确现实。

在向松祚显然，未来我国的存款保险制度将具备以下三个特点：“第一，存款保险起点较为低，充份维护绝大多数存款者的利益；第二、保险费合理或者较低，充分考虑商业银行缴付的压力；第三、保险费的用于充分运用市场机制。”此外，存款保险条例印发稿中的第五条认为，存款保险实施限额支付，最低支付限额为人民币50万元。

赵锡军指出，我国是发展中国家，居民生活水平与发达国家有一定差距，而我国存款还具备特殊性：由于我国的社会保障还过于完善，很多居民存款是为了以后的生活不经常出现问题，因此50万元的最低支付限额只不过是“有助于确保”。

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