我国千万级人寿保额大单需求突增 险企准备不足

图：刘敬元胡惠研究院报告表明，截至2013年年底，除港澳台地区之外的全国31个省、市、自治区中，千万富豪人数已约109万人本报受训记者 刘敬元“老百姓早已几近正处于"保险打架"的状态。”一篇在本月初被圈内人疯转的取名为《精算师说道保险之袜子和鞋子的故事》的文章指出，20年来，老百姓人均/件皆保额皆保持在10万元左右，但如今，这一确保早已无法符合民众成倍增长的保险市场需求，保险业最基本的经济补偿功能早已弱化到了可有可无的地步。如果说普通民众在保险打架，对于那些小微企业主来说，保险就更加如鸡肋了。从业十多年的某外资寿险公司营销员于先生近日对《证券日报》记者称之为，他的一个贯彻感觉是，更加多的客户对于保额千万元以上的大单有市场需求，但保险公司并没作好打算。

对于他这样的感觉，保险公司总精算师和总裁也向记者得出了他们的解读。市场需求与供给的对立“我实在保险公司要提高服务，一个是了解，一个是提升，要了解的是觉得的服务，要提升的是保额。”于先生指出，社会早已发展到了有很多人创业的情况，这些人在为社会创造财富、分担了社会责任的同时，也分担着社会风险，这些人必须更高的确保额度，但是保险公司对于这样的市场需求还没作好打算。

“做到保险十几年的时间，我找到客户的经济实力在大大提高，社会角色更加多样，分担的社会责任也随之减小。”于先生更进一步说明了他这句话的意思，如果说普通上班族分担的更好是家庭责任的话，创业者、小微企业主们则除了具备家庭角色外，还有社会角色，是老板，是投资人，因而具备一定的社会责任，要对雇用的员工负责管理，对合伙人负责管理，对自己的企业负责管理，对企业涉及方的银行、客户等负责管理。他通过跟客户的交流找到，小微企业主们在创业以及企业茁壮的过程中，早已感受到风险的不存在，他们对保险的理解大大减少，期望通过保险对自己的车祸风险展开分摊或消弭。

他们经常出现人身车祸后，受到影响的资金在千万元以上，因而从身价的角度谈，他们所必须的保险就不只是百万元级别。他指出，小企业主客户的这种期望有一定的合理性。

即，如果个人出售寿险的主要考虑到是发生意外时保险金需要补贴家用的话，这些小微企业主出售寿险，期望保险支付的除了保持家用外，还期望可以补偿企业经营面对的风险，以保持企业在其发生意外后一定时期的运转。“这时候，保险公司可以不可以给他们这样的反对，可不可以获取这样的服务，因为保险本身的价值就在于当风险再次发生的时候老大人们消弭危机。

这早已是个很现实的问题。”而目前的情况是，从于先生的切身经历看，客户要取得保额上千万元的寿险往往很难。“我现在有些客户就拒绝一千万元或者以上的保额，但公司很难符合他们的拒绝，往往不会减少保额，最低的只给了五百万元。

”于先生指出，他的几百名客户中早已有不少人明确提出这样的市场需求，一定程度上解释，千万元保单的市场需求很广泛，这应当是一个极大的市场。数据或者可以有所解释。国家工商总局3月底公布的《全国小型微型企业发展情况报告》表明，小型微型企业占到市场主体的绝对多数，是经济持续稳定增长的基础。

截至2013年年底，全国有小型微型企业1169.87万户，占到到各类企业总数的76.57%；将4436.29万户个体工商户划入统计资料后，小型微型企业所占到比重超过94.15%。同时，这一报告认为，小型微型企业沦为社会低收入的主要承担者；全国的小型微型企业早已解决问题我国1.5亿人口的低收入。另外，小型微型企业的显著特点之一就是，因其自身规模小，外用风险能力很弱，对外部经济、政策环境的脆弱程度广泛较高。而胡润研究院9月11日公布的《2014中国高净值人群道家白皮书》表明，截至2013年年底，除港澳台地区之外的全国31个省、市、自治区中，千万富豪人数已约109万人，其中亿万富豪人数已约6.7万人。

大额深浅之辩于先生称之为，保险公司目前针对个人的寿险保单没保额下限的容许，从多数公司的情况看，保额上百万元就要跟再行健公司协商决定，对保额上千万元的客户的审查十分严苛，除了身体状况，还包括财务状况，审查往往必须数周的较长时间，客户感觉从保险公司获得这样的保单显然是不更容易的。在于先生显然，保险公司的点子自相矛盾，一方面期望老百姓买保险，花上更加多的钱买保险，而一旦客户明确提出不愿投保上千万元保额的保险时，保险公司又不会很慎重。“上千万元保额的保险将是未来的趋势，对于拒绝接受保额上千万元的保单，保险公司准备好了吗？”对于于先生所言的高身价客户要获得千万元保额的保险之无以，某险要企总精算师李先生从精算师的角度得出了说明。他对《证券日报》（保险版微信：证券日报微保险）记者称之为，保险精算师正式成立的前提是大数法则，无法广泛获取千万元保额的保单，原因在于保险公司很难具体地辨识出来这类人群。

他回应，保险公司一旦不予保险公司，就面对上百万元的风险子母，而一旦再次发生风险或逆自由选择的情况，保险公司的损失或者说成本，不会转嫁到更好的保险消费者身上，导致保险费的广泛下跌。“一般来讲，保险的保险公司能力或者说保额，是迟缓于社会市场需求的，只有当一定比例的社会市场需求的确保水平都在这个保额之上，基于大数法则的保险公司才不会研发涉及产品和获取涉及服务，减少保险公司门槛，还包括身体检查等。”该总精算师称之为。不过，也有人并不尊重千万元保单归属于少见保单的众说纷纭。

某大型寿险公司高管对《证券日报》（保险版微信：证券日报微保险）记者称之为，实质上，目前国内千万元保单的市场需求很多，比如银行渠道的很多高端客户，千万元保额稀松平时，而很多意外险的保额，从保险公司跟银行合作的情况看，千万元以上保额的保单也很少见。近两年来，业内早已有几个保额上亿元的天价保单见诸报端。

该低管称之为，保险公司不是没保险公司大额保单的能力，一般来说也会拒绝接受低保额保单，只是要分险种要求，同时对客户展开资产、财务状况的详尽调查。该低管称之为，客户期望的高保额否不会通过审查，首先要分险种，比如丧生保险保额跟财产有关系，一般来说可以较高，但一般不会对客户的工作、生活习惯的拒绝和审查不会较为多。

但重疾险保额会很高，因为化疗根本性疾病用没法那么低的费用，没适当卖那么低保额的保险。“保额要跟客户收益情况给定。

一般来讲，投保规则上，保额会多达年收入的十倍，如果多达年收入的十倍，保险公司不会慎重，因为可能会有逆自由选择的风险，因而不会有鼓吹欺诈的考虑到。”他讲解道，保险公司做到财务核保时，如果客户只说道有能力，但没适当的财产证明的话，一般会如愿以偿获得低保额。

“一般的保额较小的话，很多情况要展开分保，保险公司自己分担一部分，其他风险获释过来。所以核保申请周期广泛会长一点。”他回应，这也是国际惯例，对客户展开收益资产给定审查，为的是避免客户通过大额保单洗黑钱，或者其他潜在风险。国外早已有客户骗保的案例。

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