两会前瞻：让法治阳光普照每一位保险消费者

编者按 在月奠定依法治国理念的2014年，保监会共计接到全国人大责成的十二届二次会议建议203件、主办政协委员议案共122件，这些建议和议案主要集中于在推展农业保险“服务"三农"”、商业保险参予社会保障体系建设、减缓与公众利益涉及的责任保险发展、引领互联网保险有序发展等民生担忧的领域。按照保监会的消息，上述议案皆在规定期限内全部办结。2015年，是全面深化改革的关键之年，也是全面前进依法治国的开局之年。一年一度的两会盛事开会在即，舆论关注点再度探讨于此。

本期《保险周刊》尤其发售“2015年全国两会前瞻系列报道”，从依法治国、民生确保、责任保险等话题探讨保险领域关系公众利益的热点话题。2014年，呼格案、念斌案重审，成立巡回演唱法庭，司法改革试点工作大大前进……十八届四中全会为“依法治国”举起新的里程碑后，法治渐渐渗透到社会生活的方方面面。在法治精神的引导下，保险业正在引发一场建章立制的风潮，在助推行业充分发挥现代保险服务业起到的同时，随法治一起渗透到社会生活的方方面面。

农业保险构建有法可依春节刚刚过，保监会、财政部和农业部就中央财政保险费补贴型农业保险产品条款拟定有关事项牵头公布通报，拒绝保险公司拟定条款时应遵循依法合规、公开发表公正、公平合理的基本原则，不得侵犯农民合法权益、不得阻碍市场公平竞争并且无法影响行业身体健康发展。“三农”问题无小事，也正因如此，比起其他牵涉到民生的险种，我国农业保险稍晚转入了有法可依的阶段。2013年3月1日《农业保险条例》月实行，首次将各级政府对农业保险的反对政策以法规的形式确认下来，这对我国农业保险发展具备里程碑意义，为保险业更佳地服务“三农”，更进一步完备农业反对体系获取了有力的制度确保。

在法律的确保下，农业保险发展也步入了较好的机遇与较慢的发展。2014年，在农业保险保障体系建设方面，更进一步不断扩大了财政补贴的农业保险险种和覆盖面，保险公司主要农作物突破15亿亩，占到全国主要农作物播种面积的61.6%；保险公司森林面积24.7亿亩，覆盖率多达85%；向3500万灾情农户缴纳赔款214.6亿元等。在农业保险再一有法可依后，整个行业又有了更高的希望，期望巨灾保险制度也能如此。

根据规划，“2015年将开始转入巨灾保险制度创建的"第二步"，重点是前进法律确保、创建核心机制，在总结深圳、宁波等试点情况后，谋求在云南、广东、四川、陕西等地启动巨灾保险试点。”对于巨灾保险制度创建的时间表，保监会主席项俊波回应，要推展巨灾保险法律，谋求将《地震巨灾保险条例》草案请示国务院；大力协商有关部门，研究创建巨灾保险基金；推展实行住房地震保险制度；指导巨灾保险共保体运营，完备风险承担机制。

责任保险法律较慢第一时间由农业保险的发展可见，制度的创建是保证该领域身体健康且持续发展的定海神针，在全面前进依法治国的开局之年，保险业又该如何全面提高法治水平？项俊波在保监会2014年底一次党委会上说道：“首先要紧密联系保险行业实际，希望充分发挥现代保险服务业在全面前进依法治国方面的大力起到。运用保险机制创意公共服务获取方式，提高依法治国的效率。

强化与涉及部委和地方政府的交流协作，运用市场化的保险机制辅助政府创意公共服务。”而与公众利益关系密切的环境污染、医疗车祸、食品安全、校园安全性、进修安全性和各类职业责任保险，则是保险业全面提高法治水平的突破口。2014年，在增进责任保险发展方面，保监会不遗余力。比如，与国家卫计委等部门开会医疗责任保险工作电视电话会议，明确提出全国三级公立医院、二级公立医院的医疗责任保险参保亲率目标，利用保险机制建构人与自然医患关系。

会同国务院食品安全委员会办公室、国家食品药品监管总局牵头印发《关于积极开展食品安全责任保险试点工作的指导意见》，月启动了食品安全责任保险试点工作；同时，探寻前进食品安全责任保险。5月，国务院常务会议审查会通过的《食品安全法》修改草案中首次明确提出了创建食品安全责任保险制度的拒绝。法律先行，也某种程度关上了食品安全责任险发展的较好局面。

截至目前，上海、江苏、山东、四川、江西等地已积极开展有所不同形式的食品安全责任保险试点。人健财险、长安责任险等保险公司先后研发了30余款食品安全责任保险产品，并在全国推展。商车费改为迈进最重要一步与公众利益关系密切的，还有车险改革。

数据表明，2014年我国汽车保有量为1.54亿辆，保险业保险公司汽车1.38亿辆，随着汽车保有量和投保亲率的较慢提高，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大，车险的价格和服务对于数亿老百姓都有可能产生影响，所以车险既是行业问题，堪称民生问题、公共热点问题。自高保低赔被媒体曝光后，引发社会各方面的反感注目。多年来，正是这些保险业自指出“约定俗成”的条款引发了社会公众的反感，甚至屡次被诟病为“霸王条款”。

更为令人难以忍受的是，每一次争议和纠纷再次发生后，保险公司总是以“行业样板条款就是这么以定的”、“多年来公司就是这么操作者的”为由，做作地拒绝接受消费者的赔偿表达意见。基于此，“急剧前进商业车险改革，完备交强险制度。”也是项俊波口中全面提高保险工作法治水平的最重要一项。2012年行业协会印发商业车险样板条款，今年2月，保监会公布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，商业车险费率改革这一可观的工程，再一再行向前努了一大步。

随着一系列关于民生的保险品种迈步、冰山，构建有法可依，我国保险业正在转入一个全新的局面，但似乎，这还远远不够。项俊波明确提出，全面提高保险工作的法治水平，要让法治沦为保险监管的价值与信仰。要把先进设备的监管理念和科学的规范标准引进保险监管法制化进程，强化监管规章制度的废、改为、而立工作，大大提升保险监管制度的科学性和有效性。提升依法监管水平，要贯彻遵守依法监督管理全国保险市场、确保保险业合法务实运营的职责，各项监管工作都要依法前进、依法监管、依法检查、依法惩处，确保法律的权威和监管的权威。

要增强制度的执行力，保证监管的法律法规获得不折不扣地实施。最后让法治的阳光普照到每一位保险消费者的身上。

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