巨灾险试点拷问政府买单模式或不可复制

1月7日，慕尼黑再保险集团（下称“慕再”）透露了2014年全球巨灾数据，就经济损失而言，2014年一半以上的大自然巨灾再次发生在亚洲。去年8月再次发生的云南鲁甸地震给中国造成了50亿美元的经济损失，是去年全球第四大自然灾害。然而在对2014年导致保险损失从最低较低的自然灾害名列中，分列在全球前五名的大自然巨灾事件只有一件再次发生在亚洲，且不出中国。

为解决问题这一难题，保险“新的国十条”明确提出建设巨灾保险制度。目前，“从面上看，保监会会同涉及部委于是以大力推展顶层设计工作，还包括总体方案、专项法律和中央基金建设工作。从点上看，各地皆在积极探索试点工作，云南、广东、四川、上海、浙江等地皆在紧锣密鼓地积极开展前期工作。”中国人健财险副总裁王和透漏。

值得注意的是，从目前早已落地的深圳、宁波等地来看，皆是遵守“较低确保，广覆盖”的原则，使用政府“多出一点”，甚至是全部由政府出有。这有可能与正在制订的巨灾保险制度方案差距较小。多位业内人士告诉他经济观察报，将来的巨灾保险制度不有可能几乎由政府买单，应该是以居民自身缴付居多，政府更好的是通过税收免除和保险费补贴的方式，希望和反对制度建设。大理重新加入试点来自慕再的报告表明，1998-2014年，中国巨灾造成的经济损失约6600亿美元，而保险损失则仅有为100亿美元，占到比约为1.5%。

以2014年8月再次发生的云南鲁甸地震为事例，其给中国造成了50亿美元的经济损失，是今年全球第四大自然灾害。而根据云南保监局发布的近期数据，截至2014年8月21日，云南18家保险公司共计保险费保险金284万元。

这其中的差距显而易见，“现在仅次于的问题乃是，自然灾害再次发生后经济损失和保险损失的差距”，慕再董事陆德森在拒绝接受经济观察报采访时直言。差距背后，乃是巨灾保险机制的缺位。目前，深圳、宁波市民政局皆早已与当地保险公司签定巨灾保险合同，由政府耗资给市民出售商业保险，当地巨灾保险月转入实行阶段。经济观察报注意到，与深圳一起获批巨灾保险试点的云南，却如期没落地。

“云南试点本来是要在昭通州和楚雄州两个地方，后来经过专家论证，实在楚雄州有可能更加合适试点，就研究出有了一个方案”，清华大学经济管理学院金融系教授陈秉正告诉他经济观察报，“后来因为地方政府的一些考虑到，继续没出来，就不了了之在那了。”“现在大理又明确提出了先行先试，和保险公司、监管部门等协商，构成了"大理方案"，也报告省政府，期望通过以后实行实行”，陈秉正透漏，“不管是楚雄州还是大理，省政府当然是期望尽早落地，尽早发售，再行做到一起。”“不管哪一个州，凡是试点，省里的财政都会有资金的反对。但是问题除了省里，还必须地方政府有一定的缴纳能力”，陈秉正分析称之为，所以楚雄州的不了了之，有可能考虑到地方政府财政的持续缴纳能力。

因为地震保险必须在较长时间段去有效地分摊有可能再次发生的损失，那么大理财政收入更佳一些，所以更加大力。现有模式不能拷贝可见，不管是早已实行的深圳、宁波也好，还是将不会发售的云南地震险要也罢，地方政府的财政反对都至关重要。“商业保险公司在没政府反对的情况下会开设巨灾保险，他们分担不起这类风险责任。

”大城经济贸易大学保险系教授庹国柱直言。从目前早已实行的深圳、宁波模式来看，皆是当地民政局耗资向当地保险公司出售巨灾保险，巨灾再次发生后当地居民最低予缴10万元。“任何一个国家的巨灾保险制度建设皆有一个逐步完善的过程，我国堪称这样。

从我国的巨灾保险制度建设的情况看，一开始，就奠定了"较低确保，广覆盖"的原则，这是根据我国现阶段的国情实际确认的。”王和回应。他警告说道：“但从制度的原意看，应该是以居民自身缴付居多，政府更好的是通过税收免除和保险费补贴的方式，希望和反对制度建设”。

这个观点获得了多位业内资深人士的接纳，将来的巨灾保险制度不有可能几乎由政府买单。“我们了解到中国保监会在巨灾保险这件事情上有三个层次，最低的层次是全国层面去前进，如全国性的基金或者一些全国性的决定；中间层次是地区性的试点；还有一个层次乃是商业性的。

”陆德森说道，我们也仍然在和客户合作开发商业性的地方确保，目前产品早已转入销售。目前人健财险和五谷丰登财险皆有销售确保地震央财产损失的保险。

王和回应回应，“人健财险仍然在注目巨灾商业保险领域，除了为大型企业和工程项目获取巨灾保险外，也在注目居民住宅的巨灾保险产品的研发和获取，如研究指数型产品和储金型产品。”回应，陆德森警告道，这些产品转入中国必须考虑到两个方面，一方面，所有牵涉到到与地震风险涉及的产品，必须保监会批准后，即必须花上时间去和保监会交流新产品的操作者模式；另一个是，在国内必须普及大家对还包括地震灾害等自然灾害风险的理解，这样才能调动出售的积极性。除了从学校开始培育自然灾害风险意识之外，陆德森指出，更加可操作者的作法是，把现在的巨灾保险变成一个强制性保险，就像交强险一样。

但是陈秉正并不接纳这一观点。他说道，“国外的巨灾保险差异也相当大。主要发售了地震保险的八九个国家和地区中，只有新西兰是强迫的；而台湾地区是半强迫的，居民如果想要在银行拒绝贷款买房的话，银行有权拒绝你必需为住宅出售地震保险；我指出中国如果强迫出售是有可玩性的，不是应当强迫出售，而是希望出售，用税收、保险费补贴的方式，我实在这样一种方式有可能是最差的。

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