存款保险制度破茧待出

周晋文公廿载磨一剑,今朝惜出鞘。11月30日,国务院法制办公室全文发布《存款保险条例(印发稿)》,向社会各界印发,标志着筹划20多年的存款保险制度将要破茧。业内专家预计，在经过30天的印发后，存款保险制度或将于明年第二季度月发售。

尽管是初露头角，但存款保险对老百姓“钱袋子”的影响力不容置疑：不光牵涉到到银行破产后存款的下落，也牵涉到到未来百姓储蓄和财经的策略。存款搬去将分化存款保险制度是在银行倒闭的情况下，以确保存款人的本外币存款安全性。印发稿规定，存款保险具备强制性，凡是吸收存款的银行业金融机构，还包括商业银行（不含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用合作社等都应该投保存款保险。

同时，参考国际惯例，外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款应以不划入存款保险范围。印发稿对存款保险的支付下限暂定50万元，也就是说，如果有银行经常出现破产、倒闭情况，存款保险白鱼最低支付50万元。多达50万元的部分，从该存款银行整肃财产中受偿。对于50万元的支付下限，央行回应，国际上主要国家存款保险最低限额大约为人均GDP的4-5倍左右。

考虑到我国居民储蓄偏向较高，储蓄相当大程度上分担着社会保障功能，我国的支付限额低于国际平均水平，大约为人均GDP的12倍左右。根据央行测算，50万元保额需要为99.5%以上的存款人（还包括各类企业）获取100%的全额维护。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚回应，按这一额度，如果以家庭为单位计算出来，可以覆盖面积的范围不太可能更加甚广，一般储户不不受确保的可能性很低。不过，50万元限额对于富足人群来说有些偏高，那否必须存款搬去？回应，北京工商大学经济学院教授刘杉指出，存款大户一定会将安全性放在第一位，除了集中存款，也不会将主要存款放到国有银行等“系统重要性银行”。

同时，由于有存款保险制度确保，普通储户有可能更加不愿将钱现金更高利率的中小银行。刚性兑付或超越银监会35号文拒绝银行理财产品逐步超越刚性兑付，不过，目前刚性兑付在我国并没实质性超越。

在银行业内人士显然，存款保险的发售让银行可以倒闭，某种程度也推展着银行理财产品超越刚性兑付的隐形确保，银行出售理财产品也将贯彻地“买者轻视”。银行业内人士回应，如果一家银行破产，投资人在这家银行里出售的理财产品否需要获得赔偿金，要看这个理财产品挂勾的标的。如果理财产品挂勾的是股票等行外标的，其价值应当会因为银行破产而受到影响，但有可能承销的时间不会变大；但如果投资标的是本行资产，尤其是本行资金池的理财产品，损失可能会相当大。

业内人士指出，随着市场化进程的前进，丧失安全性优势的银行理财产品的规模将不会经常出现下降现象。中央财经大学中国银行(601988,股吧)业研究中心主任郭田勇回应，存款保险制度所保的范围并不还包括同业存款以及银行财经，因此以往以银行信用参考的银行理财产品的安全性优势将不会减少；另一方面，银行理财产品是利率没能几乎市场化的替代品。

在存款保险制度创建后，利率市场化改革将全面展开，预计银行理财产品的收益很难比存款高达过于多。所以，银行理财产品的刚性兑付也将不会被超越，变为风险轻视的投资品。集中投资以防风险公开发表数据表明，自1998年至2003年以来，中国有300多家金融机构重开倒闭，兑付自然人的债务多达1700亿元。

那么，成立存款保险否意味著银行破产、存款无以平的风险减小呢？多位业内专家早已回应，存款保险制度现在离用于距离还近。按照印发稿的规定，如果个别小存款银行再次发生了被接管、被撤消或者倒闭的情况，一般也是再行动用存款保险基金，反对其他合格的金融机构对经常出现问题的存款银行展开“接盘”、并购或者分担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将移往到其他银行，之后获得全面确保。

业内人士回应，在目前我国银行牌照匮乏的情况下，只要倒闭银行不是负债过于多，不愿接盘的机构将不会有很多。尽管如此，老百姓也得提早作好风险防止。却是存款有了制度确保，财经等各种投资还是要百姓自己承担风险。

中央财经大学金融法研究所所长黄震指出，存款保险制度释放出来了银行可能会破产的信号，储户可能会做到一些其他的投资，更加多资金不会投向互联网金融，沦为多元化的投资人组自由选择之一。专家建议，老百姓今后财经时，资产配备宜多元化，尽量避免将鸡蛋放到同一个篮子里。

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