车险费改浮出水面 险企盈利能力面临考验

制图 王晓庆尽管早在2011年就要求重新启动商业车险费率市场化改革，但步伐却仍然较慢。直到今年，费改才再一浮出水面。近日，中国保监会公布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》 （下称《意见》），这标志着备受瞩目的商业车险费率改革月启动。

不过，业内人士指出，车险费改后竞争激化，将促成商业车险费率水平上升，并推展车险赔付率更进一步下降，险要企自主权激增的同时，市场两极分化将更加显著。“债二代”沦为关键偿付能力和保险公司能力如果充裕，市场参与者不会大大激增，保险费不会上升，产品利润率不会减少，保险公司被迫压低手续费、佣金，这样才能确保销售。

转入2015年，预示着“债二代”体系建设逐步已完成，商业车险费改的步伐就加快前进。2月，中国保监会的《意见》作为商业车险费改的指导性文件，最核心的内容就是，期望在创建行业基准显风险保险费的构成、调整机制基础上，逐步不断扩大财产保险公司费率制订自主权。其中，将要实行的“债二代”沦为影响车险南北的关键因素。某财险公司负责人回应，无论是国内还是国外的财险市场都具备显著的周期性。

“偿付能力和保险公司能力如果充裕，市场参与者不会大大激增，那么这个市场就是软性市场。在这种状况下，随着新的公司更加多转入，保险费不会上升，产品利润率不会减少，保险公司被迫压低手续费、佣金，这样才能确保销售；同时由于保险费竞争压力，不会把一些风险较为低的保单招揽进去，风险低，支付状况很差，利润就很难构建。”该负责人指出，目前财险行业有两个不利因素，一是销售费用过低，减轻了盈利开销，更容易使公司陷于消极状态，在新产品投放、赔偿开支等方面受到诱导；二是投资收益率偏高，在2006年至2013年间，除2007年投资收益率可以超过10%左右，其他年份基本维持在3%、4%的水平，公司的自律投资心愿和决策效率都受到客观容许，并从资产末端反过来影响业务积极开展。

“而车险费改和债二代未来将会合力挽回这种局面。”在商业车险费改的方案确认后，首批试点将在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西等5个省区市启动，试点区域市场份额合计大约16.8%，业内预计将不会稳定展开，会对整体市场产生较小影响。记者得知，占到财险保险费70%以上的商业车险费率市场化改革方案未来将会于4月1日起月试点运营。目前，涉及各方工作已转入最后打算阶段。

企业自主性更加强劲从日前印发的印发稿来看，监管机构对机构费率调整、定价还是彰显了非常的自主权和灵活性，其中，用于样板条款和创新型条款都是亮点。“车险费率改革的想法，就是让财险公司根据其支付经验在定价和条款方面更加不具备灵活性。从日前印发的印发稿来看，监管机构对机构费率调整、定价还是彰显了非常的自主权。

”某财险人士回应，《方案》表明，财险公司可以自由选择用于商业车险行业样板条款或自律研发商业车险创新型条款，同一财险公司可以同时用于样板条款和创新型条款。与此同时，记者了解到，2014年5月，中国车联网产业技术创新战略联盟(IOVA)在深圳正式成立了保险专业委员会，这为车险费率市场化改革重新启动造势。

事实上，在车联网的概念下，获益仅次于群体之一就是车险行业。目前，人健、五谷丰登、太平洋杨家早就在布局车载信息服务。人健财险是腾讯路宝盒子的合作伙伴，而五谷丰登也早已在北京、上海、深圳、南京四个城市发售了各自的车载信息服务产品。

“此前，以互联网为主题的保险创意层出不穷，但是绝大多数是渠道的创意，或者营销手段的创意。但是在逐步放松定价机制、险要企自主性更加低的背景下，在保险公司、风触、定损、核保阶段，数据库与数据处理分析模型将沦为在车险市场化背景下的核心资源。”有保险人士预计。

在对外客户方面，有业内人士预计，未来较低风险的车主不会享用更好的实惠。“费改后有可能有40%～50%的优质客户保险费不会上升，而且幅度不会相当大。

其他一些出险较多的客户保险费不会下降，但下调的保险费并足以覆盖面积上调的保险费，这样不会给很多保险公司带给相当大的经营压力。”涉及数据表明，人健财险、五谷丰登财险和太保财险3家共占据超强6成车险市场份额，其他数十家财险公司共计占到将近40%的车险份额。

专业人士分析，对于车险改革的邻近，部分中小财险公司似乎不存在一定压力。

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